وام به‌جا (با ضامن) بلوبانک

راهنمای جامع و تحلیلی طرح وام به‌جا (با ضامن) بلوبانک در آبان ۱۴۰۵

طرح تسهیلاتی «به‌جا» (که در ساختار محصولی جدید بلوبانک سامان در آبان ۱۴۰۵ به صورت یکپارچه با عنوان «وام نقدی بلو» نیز عرضه می‌شود) اصلی‌ترین ابزار تامین مالی خرد و میان‌رده این نئوبانک است که در نسخه «با ضامن» تا سقف ۴۰۰ میلیون تومان و در نسخه «بدون ضامن» تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان به کاربران دارای شرایط پرداخت می‌گردد. بر اساس آخرین مصوبات و اطلاعیه‌های رسمی بلوبانک تا نیمه آبان ۱۴۰۵، دریافت سقف ۴۰۰ میلیون تومانی این تسهیلات با نرخ سود ۲۰ درصد سالانه (و سود صفر درصد در صورت انتخاب بازپرداخت یک‌ماهه)، نیازمند قرار گرفتن رتبه اعتباری متقاضی در بازه ممتاز A1 تا B2 نزد بانک مرکزی، داشتن سابقه پرداخت به‌موقع بیش از ۱۲ قسط در تسهیلات نقدی پیشین بلو، ایجاد میانگین مانده موجودی حساب در ۳ ماه متوالی (با کف الزامی حداقل ۳ میلیون تومان در هر ماه) و معرفی ضامن (یک یا دو نفر بر اساس تشخیص سیستم اعتبارسنجی) دارای حساب فعال بلوبانک و رتبه اعتباری حداقل B2 است.

برخلاف تسهیلات سنتی شبکه بانکی، در طرح وام به‌جا (با ضامن) هیچ‌گونه مدرک فیزیکی، گواهی کسر از حقوق، فیش حقوقی، چک صیادی یا سفته کاغذی از وام‌گیرنده و ضامن دریافت نمی‌شود و تمامی مراحل از اعتبارسنجی تا امضای قرارداد ضمانت به شکل کاملاً دیجیتال در اپلیکیشن بلو انجام می‌گیرد. با این حال، قوانین عملیاتی دقیقی بر این طرح حاکم است؛ از جمله کسر کارمزد خدمات دیجیتال و اعتبارسنجی (تا ۴ درصد اصل وام) به همراه ۷۵ هزار تومان هزینه تمبر مالیاتی در لحظه واریز، الزام به امضای قرارداد توسط متقاضی و ضامن ظرف مهلت حداکثر ۲۴ ساعت، عدم امکان معرفی مجدد ضامنی که درخواست را رد کرده یا توسط متقاضی حذف شده است، و تعریف مشخص «قسط به‌موقع» که صرفاً شامل اقساط پرداخت‌شده در روز سررسید یا حداکثر تا ۲۹ روز پیش از سررسید می‌شود.

۱. ماهیت و سیر تحول طرح وام به‌جا تا آبان ۱۴۰۵

بلوبانک (پلتفرم بانکداری دیجیتال زیرمجموعه بانک سامان) سرویس تسهیلات خرد خود را از سال ۱۴۰۱ با مبالغ ۳ تا ۴۰ میلیون تومان آغاز کرد. در تاریخ ۳۰ اردیبهشت ۱۴۰۵، این نئوبانک در واکنش به تغییرات شرایط کلان اقتصادی و نیاز نقدینگی کاربران، نسل جدید تسهیلات خود را با نام تجاری «وام به‌جا» به عنوان جایگزین ساختار قبلی وام نقدی معرفی نمود. در فاز نخست عرضه در اردیبهشت ۱۴۰۵، سقف این تسهیلات بر پایه امتیاز اعتباری سامانه اعتبارسنجی ایران و میانگین حساب کاربران، ۱۲۰ میلیون تومان تعیین شده بود.

با گذشت کمتر از یک فصل، بلوبانک در تاریخ ۱۷ مرداد ۱۴۰۵ طی اطلاعیه‌ای رسمی سقف تسهیلات «به‌جا» را با افزایشی بیش از سه‌برابری از ۱۲۰ میلیون تومان به ۴۰۰ میلیون تومان رساند و مدل پلکانی جدیدی را بر اساس سابقه بازپرداخت اقساط تعریف کرد. در ادامه این روند و طبق آخرین اطلاعیه رسمی منتشرشده در تاریخ ۱۳ آبان ۱۴۰۵ در وب‌سایت رسمی بلوبانک، این محصول در منوی اپلیکیشن و مستندات رسمی به صورت هم‌زمان تحت عناوین «وام به‌جا» و «وام نقدی بلو (با ضامن و بدون ضامن)» با همان سقف ۴۰۰ میلیون تومانی و کف ۳ میلیون تومانی در دسترس کاربران قرار دارد.

یکی از قواعد ساختاری مهم در معماری این محصول، قاعده انحصار انتخاب است؛ به این معنا که وام به‌جا در دو قالب «با ضامن» و «بدون ضامن» طراحی شده است، اما اگر در پایان دوره محاسبه معدل حساب، هر دو گزینه به صورت هم‌زمان برای کاربری فعال شوند، متقاضی صرفاً مجاز به انتخاب و دریافت یکی از این دو وام خواهد بود و امکان دریافت تجمیعی هر دو وجود ندارد.

۲. معماری اعتبارسنجی و جدول پلکانی سقف تسهیلات

تخصیص وام به‌جا و تعیین سقف مجاز هر کاربر، بر خلاف وام‌های تکلیفی که رقم ثابتی دارند، حاصل تقاطع سه متغیر کمی و کیفی است: سابقه اقساط به‌موقع پرداخت‌شده در بلو، رتبه اعتباری در بانک مرکزی و میانگین مانده موجودی حساب در ۳ ماه متوالی.

الف) معیار اول: پله‌های سابقه بازپرداخت و قانون کلیدی «۲۹ روز»

الگوریتم بلوبانک کاربران را بر اساس تعداد اقساطی که در وام‌های نقدی پیشین بلو به‌موقع پرداخت کرده‌اند، به سه گروه مجزا تقسیم می‌کند:

1. گروه اول (۰ تا ۳ قسط به‌موقع): شامل کاربرانی که تاکنون از بلوبانک وام نگرفته‌اند یا تعداد اقساط پرداخت‌شده به‌موقع آن‌ها در بلو کمتر از ۴ قسط است. در این پله، سقف وام با ضامن برای رتبه‌های اعتباری A1 تا B2 معادل ۱۰۰ میلیون تومان (و بدون ضامن ۵۰ میلیون تومان) و برای رتبه‌های B3 تا C2 معادل ۵۰ میلیون تومان (و بدون ضامن ۱۰ میلیون تومان) است.
2. گروه دوم (۴ تا ۱۲ قسط به‌موقع): شامل کاربرانی که حداقل ۴ و حداکثر ۱۲ قسط به‌موقع در پرونده وام‌های نقدی بلو ثبت کرده‌اند. در این گروه، سقف وام با ضامن برای دارندگان رتبه A1 تا B2 به ۲۰۰ میلیون تومان (و بدون ضامن به ۱۰۰ میلیون تومان) ارتقا می‌یابد. کاربران دارای رتبه اعتباری B3 تا C2 در این پله می‌توانند با معرفی ضامن تا ۱۰۰ میلیون تومان وام دریافت کنند، اما گزینه وام «بدون ضامن» برای آن‌ها به طور کامل غیرفعال می‌شود.
3. گروه سوم (بیش از ۱۲ قسط به‌موقع): بالاترین سطح اعتباری بلوبانک است که به کاربران با سابقه حداقل ۱۳ قسط پرداخت‌شده به‌موقع اختصاص دارد. در این سطح، دارندگان رتبه اعتباری A1 تا B2 با معرفی ضامن به سقف نهایی ۴۰۰ میلیون تومان (و بدون ضامن تا ۲۰۰ میلیون تومان) دسترسی پیدا می‌کنند. دارندگان رتبه اعتباری B3 تا C2 نیز در این سطح صرفاً با معرفی ضامن امکان دریافت وام تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان را خواهند داشت و گزینه بدون ضامن برایشان فعال نخواهد بود.

نکته فنی بسیار مهم درباره تعریف «قسط به‌موقع»: طبق مستندات رسمی بلوبانک، صرفاً اقساط مربوط به «وام‌های نقدی بلو» در این شمارش لحاظ می‌شوند. علاوه بر این، یک قسط تنها زمانی «به‌موقع» محسوب شده و به شمارنده اقساط کاربر اضافه می‌شود که در تاریخ سررسید یا حداکثر تا ۲۹ روز پیش از تاریخ سررسید پرداخت شده باشد. بنابراین، اگر کاربری در ابتدای دریافت وام، چندین قسط آینده خود را به صورت یک‌جا و زودتر از بازه ۲۹ روز مانده به سررسید هر قسط تسویه کند، آن اقساط زودهنگام باعث پرش سریع او به گروه‌های دوم و سوم (۴ تا ۱۲ قسط یا بیش از ۱۲ قسط) نخواهند شد.

ب) معیار دوم: رتبه اعتباری در سامانه اعتبارسنجی

تمامی متقاضیان دریافت وام به‌جا (چه با ضامن و چه بدون ضامن) باید در سامانه اعتبارسنجی دارای رتبه اعتباری در بازه A1 تا C2 باشند. کاربرانی که رتبه اعتباری آن‌ها پایین‌تر از C2 باشد یا دارای چک برگشتی رفع‌سوءاثرنشده و بدهی معوق غیرجاری در شبکه بانکی کشور باشند، مشمول دریافت این تسهیلات نمی‌شوند.

بلوبانک به صراحت تاکید می‌کند که رتبه اعتباری متقاضی در لحظه فعال شدن وام استعلام و بررسی می‌شود. از آنجا که رفتار مالی فرد در سایر بانک‌ها (نظیر دیرکرد در اقساط سایر بانک‌ها یا تعدد درخواست‌های اعتبارسنجی و ضمانت) می‌تواند در بازه‌های زمانی مختلف رتبه اعتباری را دستخوش تغییر کند، ملاک تصمیم‌گیری سیستم، امتیاز لحظه فعال‌سازی و ثبت درخواست است.

ج) معیار سوم: فرمول میانگین مانده موجودی ۳ ماه متوالی و قواعد رُند شدن

در حالی که جدول پلکانی بالا «سقف مجاز گروه» را تعیین می‌کند، مبلغ نهایی وام هر فرد در داخل آن سقف، مستقیماً بر اساس میانگین مانده موجودی حساب او در ۳ ماه متوالی محاسبه می‌شود. سیستم بلوبانک مانده موجودی حساب کاربر را در پایان هر روز ثبت می‌کند و در پایان هر ماه، مجموع مانده‌های پایان روز را بر تعداد روزهای همان ماه تقسیم می‌نماید تا میانگین مانده موجودی ماهانه به دست آید. بر پایه مثال رسمی بلوبانک، نگهداری ۳ میلیون تومان در تمام روزهای یک ماه، دقیقاً معادل نگهداری ۹۰ میلیون تومان برای تنها یک روز و موجودی صفر در سایر روزهای همان ماه است؛ در هر دو حالت، میانگین ماهانه ۳ میلیون تومان ثبت می‌شود.

برای فعال شدن وام نقدی یا نقدی با ضامن، میانگین مانده موجودی حساب در هر یک از سه ماه متوالی باید حداقل ۳ میلیون تومان باشد. یک قاعده بسیار حساس در این الگوریتم، قانون صفر شدن شمارنده در صورت افت موجودی است: اگر در یکی از ماه‌ها میانگین مانده موجودی به کمتر از ۳ میلیون تومان سقوط کند، آن ماه و تمامی ماه‌های قبل از آن از محاسبه سه‌ماهه خارج می‌شوند و شمارش سه ماه متوالی از ماه بعد مجدداً از صفر آغاز خواهد شد. کاربران می‌توانند میانگین ثبت‌شده هر ماه را در اپلیکیشن بلو از مسیر بخش «وام»، قسمت «پیشنهاد وام برای شما» و گزینه «وام نقدی» در زیر نام هر ماه مشاهده کنند. پس از محاسبه مبلغ وام بر اساس میانگین موجودی ۳ ماه اخیر، رقم نهایی بر اساس دو قاعده مشخص به نفع کاربر رُند می‌شود: اگر میانگین مانده موجودی ۳ ماه اخیر حساب کمتر از ۱۰ میلیون تومان باشد، مبلغ نهایی وام با مضرب ۵۰۰ هزار تومان رو به بالا رُند می‌گردد و اگر میانگین مانده موجودی ۳ ماه اخیر حساب بیشتر از ۱۰ میلیون تومان باشد، مبلغ نهایی وام با مضرب ۵ میلیون تومان رو به بالا رُند خواهد شد.

همچنین بر اساس تصریح بخش سوالات متداول رسمی بلوبانک، معرفی ضامن به خودی خود مبلغ وام محاسبه‌شده بر اساس معدل حساب پایین را افزایش نمی‌دهد؛ بلکه مبلغ وام تابع رفتار مالی و میانگین موجودی خود متقاضی است. به بیان دقیق‌تر، معرفی ضامن امکان دسترسی به سقف‌های بالاتر جدول (یعنی ۱۰۰، ۲۰۰ و ۴۰۰ میلیون تومان به جای ۵۰، ۱۰۰ و ۲۰۰ میلیون تومان) را فعال می‌کند، اما برای دریافت کل آن سقف، متقاضی باید میانگین مانده موجودی متناسب با آن را نیز در حساب خود ایجاد کرده باشد. عکس این گزاره نیز صادق است: اگر کاربری میانگین حساب سه‌ماهه ۴۰۰ میلیون تومانی داشته باشد اما کمتر از ۱۲ قسط به‌موقع پرداخت کرده باشد یا رتبه اعتباری او پایین‌تر از B2 باشد، سقف ۴۰۰ میلیون تومانی برای او فعال نخواهد شد.

۳. کالبدشکافی قوانین، شرایط و تعهدات «ضامن» در وام به‌جا

بخش «با ضامن» وام به‌جا دارای چارچوب مقرراتی بسیار مشخصی است که عدم آگاهی از جزئیات آن می‌تواند منجر به رد شدن درخواست یا سوختن فرصت معرفی ضامن شود. بر اساس مستندات رسمی بلوبانک در آبان ۱۴۰۵، تمامی ضوابط مرتبط با ضامن در ۷ محور زیر خلاصه می‌شود:

۱. شرایط احراز هویت و رتبه اعتباری ضامن

شخصی که به عنوان ضامن معرفی می‌شود، باید به صورت هم‌زمان دارای دو شرط اساسی باشد: نخست آنکه دارای حساب بانکی فعال در بلوبانک باشد و دوم آنکه رتبه اعتباری حداقل B2 (یعنی یکی از رتبه‌های A1 تا B2) را در سامانه اعتبارسنجی کسب کرده باشد. بنابراین، اگرچه افرادی با رتبه اعتباری B3 تا C2 خودشان می‌توانند وام‌گیرنده باشند، اما دارای شرایط «ضامن شدن» برای دیگران در بلوبانک نیستند.

۲. حذف کامل مدارک کاغذی، چک و سفته

در فرآیند ضمانت وام به‌جا، ضامن نیازی به ارائه هیچ‌گونه مدرک فیزیکی یا کاغذی (نظیر گواهی کسر از حقوق، فیش حقوقی، حکم کارگزینی یا جواز کسب) ندارد و کل فرآیند با پذیرش درخواست ضمانت و امضای الکترونیکی قرارداد در داخل اپلیکیشن بلو انجام می‌شود. از سوی دیگر، بلوبانک به صراحت اعلام کرده است که در طرح وام نقدی با ضامن، امکان ارائه چک صیادی یا سفته به جای معرفی ضامن وجود ندارد و معرفی ضامن دارای حساب فعال بلو الزامی است.

۳. تعداد ضامن‌های مورد نیاز (۱ یا ۲ ضامن)

در حالت پایه، دریافت وام با معرفی یک ضامن امکان‌پذیر است؛ اما پس از فعال شدن وام، تعداد دقیق ضامن‌های مورد نیاز بر اساس ارزیابی سیستم در بخش «شرایط وام» به کاربر نمایش داده می‌شود. در مواردی که سیستم معرفی دو ضامن را تعیین کرده باشد، متقاضی باید هر دو ضامن دارای شرایط را معرفی کند و با داشتن تنها یک ضامن، امکان دریافت وام وجود نخواهد داشت.

۴. سقف ظرفیت ضمانت هم‌زمان برای هر کاربر

هر کاربر بلوبانک در مجموع تمامی طرح‌های تسهیلاتی بلو (اعم از وام نقدی با ضامن، وام‌های تکلیفی و سایر تسهیلات) می‌تواند به صورت هم‌زمان ضامن حداکثر ۲ نفر باشد. طبق گزارش‌های تحلیلی درباره سازوکار این طرح، ضامن شدن برای دیگران (تا زمانی که وام‌گیرنده اقساط خود را به‌موقع پرداخت کند) مانعی برای دریافت وام شخصی خودِ ضامن ایجاد نمی‌کند، هرچند بر اساس مستندات رسمی بلوبانک، تعدد درخواست‌های ضمانت یا وجود اقساط پرداخت‌نشده توسط افرادی که شخص ضامن آن‌ها شده است، به صورت مستقیم بر نمره اعتباری فرد اثر منفی می‌گذارد.

۵. قانون غیرقابل بازگشت بودن رد یا حذف ضامن

یکی از حساس‌ترین قوانین اجرایی بلوبانک این است که اگر متقاضی شخصی را به عنوان ضامن در اپلیکیشن معرفی کند و آن شخص درخواست ضمانت را رد کند، یا خودِ وام‌گیرنده پیش از تایید قرارداد، از طریق منوی سه‌نقطه ضامن را (حتی به اشتباه) حذف کند، امکان معرفی مجدد همان فرد به عنوان ضامن وجود ندارد و متقاضی ناچار به معرفی شخص دیگری خواهد بود. به همین دلیل، هماهنگی کامل با ضامن پیش از ثبت مشخصات او در اپلیکیشن ضروری است. همچنین اگر ضامن پیش از امضای قرارداد تغییر داده شود، پیامک اطلاع‌رسانی برای ضامن قبلی ارسال شده و پس از پذیرش درخواست توسط ضامن جدید، عملکرد بانکی وام‌گیرنده و ضامن‌ها مجدداً بررسی می‌شود.

۶. محرمانگی نتیجه اعتبارسنجی و مهلت ۲۴ ساعته امضای قرارداد

پس از ثبت درخواست و پذیرش اولیه ضامن، بررسی عملکرد بانکی حداکثر ظرف ۲۴ ساعت انجام می‌شود. طبق پروتکل حریم خصوصی بلوبانک، در صورتی که عملکرد بانکی ضامن تایید نشود، علت دقیق رد شدن صرفاً به خودِ ضامن (در مسیر بخش «وام»، قسمت «وام نقدی با ضامن» و گزینه «جزئیات») نمایش داده می‌شود و وام‌گیرنده به جزئیات بانکی ضامن دسترسی ندارد، بلکه تنها مطلع می‌شود که باید ضامن دیگری معرفی کند.

پس از تایید عملکرد بانکی و آماده شدن قرارداد، وام‌گیرنده و ضامن(ها) ۲۴ ساعت مهلت دارند تا قرارداد را در اپلیکیشن تایید و امضا کنند. در صورت اتمام این مهلت ۲۴ ساعته بدون تایید هر یک از طرفین، مهلت قرارداد تمام می‌شود؛ در این وضعیت، متقاضی باید به بخش «وام» و قسمت «وام با ضامن» مراجعه کرده و گزینه «درخواست بررسی دوباره عملکرد بانکی» را انتخاب کند تا پس از بررسی مجدد، قرارداد جدیدی آماده شود. پس از تکمیل امضاها، مبلغ وام ظرف چند دقیقه تا حداکثر چند ساعت به حساب متقاضی واریز می‌گردد.

۷. مسئولیت تضامنی و برداشت مستقیم از حساب ضامن

با تایید دیجیتال قرارداد ضمانت، ضامن نیز در قبال بازپرداخت وام مسئول است. در صورت عدم پرداخت قسط توسط وام‌گیرنده، مبلغ بدهی از حساب بلوبانک ضامن برداشت می‌شود و علاوه بر آن، وجود اقساط معوق در وامی که فرد ضامن آن شده است، به صورت مستقیم بر رتبه اعتباری ضامن در سامانه بانک مرکزی تاثیر می‌گذارد. بلوبانک این قابلیت را فراهم کرده است که ضامن پس از تایید قرارداد، بتواند در هر لحظه از طریق بخش «وام» و قسمت «ضمانت» در اپلیکیشن خود، وضعیت بازپرداخت و جزئیات اقساط وام‌گیرنده را مشاهده کند.

۴. مهندسی مالی وام به‌جا؛ نرخ سود، کارمزدها، جدول اقساط و تسویه زودهنگام

ارزیابی دقیق بهای تمام‌شده وام به‌جا نیازمند تفکیک «نرخ سود اسمی»، «کارمزدهای کسرشده در ابتدای دوره» و «مشوق‌های تسویه زودهنگام» است.

الف) نرخ سود و ویژگی منحصربه‌فرد بازپرداخت یک‌ماهه

نرخ سود مصوب وام به‌جا (در هر دو حالت با ضامن و بدون ضامن) معادل ۲۰ درصد سالانه است. با این حال، بلوبانک یک مزیت ویژه برای تامین نقدینگی کوتاه‌مدت در نظر گرفته است: اگر متقاضی در زمان تنظیم درخواست، مدت بازپرداخت وام را «یک‌ماهه» انتخاب کند (یا وام را در کمتر از یک ماه تسویه نماید)، نرخ سود وام صفر درصد (۰٪) خواهد بود و هیچ مبلغی بابت سود بانکی از او دریافت نمی‌شود.

ب) کارمزد خدمات دیجیتال و هزینه تمبر مالیاتی

علاوه بر سود سالانه، دریافت این تسهیلات مشمول دو هزینه اولیه است که در لحظه واریز وام به صورت جداگانه از مبلغ تسهیلات (یا حساب کاربر) کسر می‌گردند. بخش اول، کارمزد خدمات دیجیتال و اعتبارسنجی است که طبق بخش سوالات متداول رسمی بلوبانک، تا ۴ درصد از کل مبلغ وام محاسبه می‌شود. لازم به ذکر است که در زمان معرفی اولیه طرح ۱۲۰ میلیونی در اردیبهشت ۱۴۰۵، این کارمزد ۳.۵ درصد اعلام شده بود، اما در مستندات رسمی فعلی در آبان ۱۴۰۵ سقف آن تا ۴ درصد درج شده و رقم دقیق پیش از تایید نهایی در جدول جزئیات هزینه در اپلیکیشن به کاربر نمایش داده می‌شود. بخش دوم، هزینه تمبر مالیاتی است که جهت رسمی شدن قرارداد تسهیلات طبق مقررات بانکی، به مبلغ ثابت ۷۵,۰۰۰ تومان در زمان واریز کسر می‌گردد.

ج) ضوابط دوره بازپرداخت و جدول دقیق اقساط

در مرحله ثبت درخواست، کاربر می‌تواند مدت بازپرداخت وام را از ۱ ماه تا ۱۲ ماه انتخاب کند؛ اما طبق قانون رسمی بلوبانک، سقف زمانی بازپرداخت تابع مبلغ وام است: برای وام‌های کمتر از ۱۰ میلیون تومان (یا تا ۱۰ میلیون تومان)، دوره بازپرداخت حداکثر تا ۶ ماه قابل انتخاب است و برای وام‌های بیشتر از ۱۰ میلیون تومان، دوره بازپرداخت تا سقف ۱۲ ماه در دسترس قرار دارد.

محاسبه قسط ماهانه برای دوره‌های بیش از یک ماه، بر اساس فرمول استاندارد اقساط مساوی بانکی با نرخ سود سالانه ۲۰ درصد و تعداد ماه‌های بازپرداخت (n) انجام می‌شود:

در جدول زیر، جزئیات کامل مالی شامل کسورات اولیه (با احتساب سقف ۴ درصد کارمزد خدمات دیجیتال و ۷۵ هزار تومان تمبر مالیاتی)، خالص وجه واریزی به حساب، مبلغ هر قسط و کل سود پرداختی برای سطوح مختلف وام به‌جا در دوره‌های ۱ ماهه، ۶ ماهه و ۱۲ ماهه محاسبه شده است (حدودی):

توضیح تحلیلی جدول: همان‌طور که ارقام نشان می‌دهند، در وام ۴۰۰ میلیون تومانی با بازپرداخت ۱۲ ماهه، مبلغ ۱۶ میلیون و ۷۵ هزار تومان در همان ابتدا بابت سقف کارمزد خدمات دیجیتال و تمبر مالیاتی کسر شده و ۳۸۳ میلیون و ۹۲۵ هزار تومان به حساب متقاضی واریز می‌شود؛ متقاضی در طول ۱۲ ماه، ماهانه ۳۷ میلیون و ۵۳ هزار و ۸۰۲ تومان قسط می‌پردازد که مجموع اصل و سود آن به ۴۴۴ میلیون و ۶۴۵ هزار و ۶۲۸ تومان می‌رسد.

د) قانون تسویه پیش از موعد (بخشودگی ۹۰ درصدی سود)

بر اساس ضوابط رسمی بلوبانک، در صورتی که وام‌گیرنده تصمیم بگیرد پیش از پایان دوره قرارداد، کل بدهی باقی‌مانده وام خود را به صورت یک‌جا تسویه کند، سود ماه جاری دریافت می‌شود و ۹۰ درصد از سود اقساط باقی‌مانده بخشیده خواهد شد. برای نمونه، اگر کاربری وام ۱۰۰ میلیون تومانی ۱۲ ماهه دریافت کند و در ماه پنجم اقدام به تسویه یک‌جای کل بدهی نماید، ۹۰ درصد از سود مربوط به ۷ ماه آینده از بدهی او کسر می‌گردد. با این وجود، کاربران باید توجه داشته باشند که تسویه یک‌جا در ماه‌های ابتدایی باعث می‌شود اقساط آینده که بیش از ۲۹ روز تا سررسیدشان باقی مانده است، در شمارنده «اقساط به‌موقع» برای ارتقا به پله‌های بعدی (۴ تا ۱۲ قسط یا بیش از ۱۲ قسط) محاسبه نشوند.

هـ) جریمه دیرکرد و مکانیزم‌های اجرایی وصول مطالبات

در صورت تاخیر در پرداخت هر قسط، جریمه دیرکردی معادل ۶ درصد سالانه به مبلغ بدهی اضافه می‌شود. البته بلوبانک در مقاطع خاص، نظیر طرح حمایتی که از ابتدای اسفند ۱۴۰۴ اجرایی شد و در ۱۷ فروردین ۱۴۰۵ نیز اطلاع‌رسانی گردید، اقدام به بخشش جریمه دیرکرد اقساط وام‌های نقدی بدون تاثیر منفی بر نمره اعتباری کرده است، اما قاعده قراردادی پایه همان جریمه ۶ درصدی است.

علاوه بر جریمه نقدی، حتی اگر کاربر گزینه «برداشت خودکار» را در اپلیکیشن غیرفعال کرده باشد، در صورتی که تاخیر در پرداخت قسط از مدت مجاز عبور کند، سیستم طبق قرارداد و قوانین وام، مبلغ بدهی را به صورت خودکار از حساب بلوبانک وام‌گیرنده و در صورت عدم پرداخت، از حساب بلوبانک ضامن برداشت می‌کند. در صورت تاخیر طولانی‌مدت و ادامه‌دار، علاوه بر کاهش امتیاز اعتباری در بانک مرکزی، بلوبانک طبق قوانین بانک مرکزی اختیار دارد برای تسویه بدهی، مبلغ را از تمامی حساب‌های بانکی یا سایر دارایی‌های ارزی و ریالی بدهکار برداشت کرده یا محدودیت‌هایی در خدمات بانکی او اعمال کند.

۵. مقایسه تطبیقی وام به‌جا (با ضامن) با سایر تسهیلات بلوبانک در آبان ۱۴۰۵

برای تصمیم‌گیری بهینه، لازم است جایگاه وام به‌جا (با ضامن) را در سبد کامل تسهیلات بلوبانک در آبان ۱۴۰۵ بررسی کنیم. بلوبانک علاوه بر وام به‌جا، چهار مسیر تسهیلاتی دیگر را نیز ارائه می‌دهد که هر یک ساختار ضمانت و بهای تمام‌شده متفاوتی دارند:

نخستین جایگزین، وام با وثیقه (بیگ‌باکس یا طلا) است که بدون نیاز به ضامن، بدون نیاز به معدل حساب ۳ ماهه و بدون نیاز به سابقه اقساط، به صورت آنی تا سقف ۱ میلیارد و ۴۰۰ میلیون تومان پرداخت می‌شود. نرخ سود آن ۲۳ درصد سالانه (ماه‌شمار) و کارمزد خدمات دیجیتال آن بسته به مدت بازپرداخت بین ۲ تا ۵ درصد (۱ ماهه: ۲ درصد، ۳ ماهه: ۳ درصد، ۶ ماهه: ۴ درصد و ۱۲ ماهه: ۵ درصد) به علاوه ۷۵ هزار تومان تمبر مالیاتی است. برای دریافت این وام، کاربر باید معادل ۱۱۲ درصد مبلغ وام در «بیگ‌باکس» (معادل دریافت وام تا ۹۰ درصد دارایی بیگ‌باکس) یا معادل ۱۳۴ درصد مبلغ وام از دارایی «طلا»ی خود در بلو را تا پایان تسویه مسدود کند. نکته مهم در آبان ۱۴۰۵ این است که طبق اطلاعیه رسمی بلوبانک در تاریخ ۱۹ مهر ۱۴۰۵، در اجرای دستور بانک مرکزی امکان خرید جدید طلا در اپلیکیشن بلو متوقف شده است، اما مالکیت و موجودی طلای کاربرانی که پیش‌تر اقدام به خرید کرده‌اند بدون تغییر باقی مانده است. همچنین در وام با وثیقه، در صورت عدم پرداخت حتی یک قسط، پس از گذشت ۳۰ روز کل مبلغ باقی‌مانده از وام به همراه هزینه‌های جانبی (شامل کارمزد فروش وثیقه، جریمه و هزینه‌های قانونی) از وثیقه برداشت شده و وام تسویه می‌شود.

دومین مسیر، وام کسب‌وکار ویژه دارندگان «حساب کسب‌وکار» در بلو است که بر اساس سرمایه در گردش و بدون نیاز به خواب پول پرداخت می‌شود؛ شرط اصلی دریافت آن، رسیدن جمع تراکنش‌های کسب‌وکار به حداقل ۲۰۰ میلیون تومان در هر ماه است. سومین مسیر، وام سازمانی ویژه شرکت‌های دارای حداقل ۲۰ نفر پرسنل است که پس از افتتاح حساب حقوقی توسط سازمان، افتتاح حساب بلو توسط پرسنل، واریز حقوق کارکنان به حساب بلو (با قابلیت دریافت وام یک ماه پس از واریز حقوق) و تایید اعتبارسنجی سازمان (نداشتن منع قانونی و زیان‌ده نبودن)، به حساب پرسنل واریز می‌گردد. چهارمین مسیر نیز شامل وام‌های تکلیفی و حمایتی (وام ازدواج ۳۰۰ تا ۳۵۰ میلیون تومانی یا ۶۰۰ تا ۷۰۰ میلیون تومانی برای ایثارگران با بازپرداخت ۱۲۰ ماهه، وام فرزندآوری ۴۴ تا ۲۲۰ میلیون تومانی با بازپرداخت ۳۶ تا ۸۴ ماهه، وام ودیعه مسکن و وام کمیته امداد) با نرخ سود ۴ درصد است که نیازمند ثبت‌نام در سامانه بانک مرکزی، معرفی ضامن معتبر و ارائه مدارک شغلی و یک برگ چک صیادی هستند.

۶. استراتژی‌های کاربردی برای دریافت سقف ۴۰۰ میلیون تومانی

برای کاربرانی که قصد دارند در کوتاه‌ترین زمان و با کمترین خطا از ظرفیت سقف ۴۰۰ میلیون تومانی وام به‌جا (با ضامن) بهره‌مند شوند، رعایت ۵ راهکار عملیاتی زیر بر مبنای قوانین الگوریتم بلوبانک ضروری است:

1. مدیریت هوشمند شمارنده اقساط برای عبور از مرز ۱۲ قسط: اگر کاربر جدید هستید (گروه اول: ۰ تا ۳ قسط)، برای رسیدن به سقف ۴۰۰ میلیون تومانی باید سابقه بیش از ۱۲ قسط به‌موقع در وام‌های نقدی بلو ثبت کنید. بهترین استراتژی این است که وام‌های اولیه خود را دریافت کرده و هر قسط را دقیقاً در بازه مجاز (در تاریخ سررسید یا حداکثر تا ۲۹ روز پیش از سررسید) پرداخت نمایید تا تمامی اقساط در شمارنده سوابق شما ثبت شوند.
2. استفاده از راهکار «انقضای پیشنهاد» برای افزایش مبلغ وام: اگر هم‌اکنون بیش از ۱۲ قسط به‌موقع پرداخت کرده‌اید اما به دلیل پایین بودن میانگین موجودی ماه‌های گذشته، مبلغ کمتری برایتان فعال شده است، طبق راهنمای رسمی بلوبانک می‌توانید وام فعال‌شده فعلی را دریافت نکنید و میانگین مانده موجودی حساب خود را افزایش دهید؛ پس از منقضی شدن پیشنهاد فعلی، شرایط شما دوباره بررسی شده و مبلغ بالاتری برایتان فعال می‌شود.
3. حفظ خط قرمز ۳ میلیون تومان در تمامی ماه‌ها: در طول دوره ۳ ماهه معدل‌گیری، هرگز اجازه ندهید میانگین ماهانه حساب شما حتی در یک ماه به زیر ۳ میلیون تومان برسد؛ زیرا این اتفاق کل سابقه ماه‌های قبل را حذف کرده و محاسبه سه ماه متوالی را از ماه بعد دوباره از نو شروع می‌کند.
4. استفاده از بازپرداخت ۱ ماهه صرفاً برای نقدینگی اضطراری، نه برای ارتقای سریع پله: اگرچه انتخاب بازپرداخت ۱ ماهه سود وام را از ۲۰ درصد به صفر درصد می‌رساند (و تنها کارمزد اولیه و تمبر مالیاتی کسر می‌شود)، اما یک وام یک‌ماهه تنها ۱ قسط به سابقه شما اضافه می‌کند. بنابراین، وام ۱ ماهه برای تامین مالی کوتاه‌مدت بسیار کم‌هزینه است، اما برای پر کردن سریع‌تر نصاب ۱۲ قسط به‌موقع، وام‌های چندماهه کارایی بیشتری دارند.
5. راستی‌آزمایی پیشین ضامن در سامانه اعتبارسنجی: پیش از وارد کردن مشخصات ضامن در اپلیکیشن بلو، حتماً با ضامن هماهنگ کنید تا رتبه اعتباری خود را در سامانه اعتبارسنجی بررسی نماید؛ با اطمینان از داشتن رتبه A1 تا B2 و نداشتن بیش از ۱ ضمانت فعال دیگر در بلوبانک، از رد شدن یا حذف ضامن جلوگیری کرده و ظرف کمتر از ۲۴ ساعت فرآیند تایید و امضای قرارداد را تکمیل نمایید.