وام بانک رسالت

راهنمای جامع طرح‌های تسهیلات قرض‌الحسنه بانک رسالت در آبان ۱۴۰۵: ضوابط رسمی، ساختار کارمزد و فرآیندهای دیجیتال

در آبان ماه سال ۱۴۰۵، بانک قرض‌الحسنه رسالت به‌عنوان نخستین بانک تمام‌دیجیتال و بدون شعبه در شبکه بانکی ایران، تسهیلات قرض‌الحسنه خود را در سه سقف مصوب ۵۰۰ میلیون تومان (۵ میلیارد ریال) برای اشخاص حقیقی، ۱ میلیارد تومان (۱۰ میلیارد ریال) برای اصناف و مشاغل خرد و ۱ میلیارد و ۵۰۰ میلیون تومان (۱۵ میلیارد ریال) برای اشخاص حقوقی با دوره بازپرداخت ۱۲ تا ۶۰ ماه ارائه می‌دهد. بر اساس آمار رسمی اعلام‌شده از سوی محمدحسین حسین‌زاده، مدیرعامل بانک قرض‌الحسنه رسالت در ۳۰ مهر ۱۴۰۵، این بانک در شش‌ماهه نخست سال ۱۴۰۵ بیش از ۱ میلیون و ۱۱۰ هزار فقره وام به ارزش کل ۱۶۷ هزار میلیارد تومان (همت) پرداخت کرده است که نسبت به دوره مشابه سال قبل ۵۰ درصد رشد نشان می‌دهد و میانگین محاسباتی هر فقره وام را به حدود ۱۵۰ میلیون تومان می‌رساند.

معماری تسهیلات‌دهی بانک رسالت در سال ۱۴۰۵ بر دو مسیر مجزا از نظر کارمزد استوار است: مسیر نخست، «نظام وام قرض‌الحسنه بدون کارمزد (۰ درصد)» است که از طریق عضویت در «انجمن حامیان فرهنگ قرض‌الحسنه و کارآفرینی اجتماعی» در سامانه ام‌رسالت (mresalat.ir) و پرداخت حق عضویت و هزینه زیرساخت پلکانی (مطابق جدول رسمی طرح خرداد ۱۴۰۵ از صفر تا ۲۸ میلیون و ۷۴۰ هزار تومان متناسب با سقف مانده بدهی، و یا حدود ۶۰۰ هزار تومان در طرح‌های خاص نظیر امداد ولایت) اجرا می‌شود؛ مسیر دوم، «وام قرض‌الحسنه مبتنی بر میانگین حساب با کارمزد ۴ درصد سالانه» است که پس از ۳ تا ۶ ماه خواب سپرده از طریق همراه‌بانک و اینترنت‌بانک رسالت (ibank.rqb.ir) اعطا می‌گردد.

دریافت هرگونه تسهیلات از این بانک—اعم از وام‌های امتیازی، وام بدون کارمزد انجمن حامیان، خرید اقساطی از «ام‌اقساط» یا وام‌های تکلیفی ازدواج (۳۰۰ و ۳۵۰ میلیون تومان) و فرزندآوری (۴۴ تا ۲۲۰ میلیون تومان)—منوط به طی کردن زنجیره چهارگانه دیجیتال شامل افتتاح حساب و عضویت در ام‌رسالت (mresalat.ir)، اعتبارسنجی هوشمند در سامانه مرآت (imerat.ir)، خرید سفته الکترونیکی به ارزش ۱۲۰ درصد مبلغ وام در اپلیکیشن آی‌کاپ (icup.ir) و امضای الکترونیکی قرارداد است. متقاضیان باید توجه داشته باشند که صرف افتتاح حساب یا دادوستد امتیاز به معنای دریافت قطعی سقف ۵۰۰ میلیون تومانی نیست و «توان بازپرداخت ماهانه» و رتبه اعتباری مرآت (ممتاز، کاملاً متناسب، متناسب یا نامتناسب)، مبلغ نهایی وام و الزام یا عدم الزام به معرفی ضامن را تعیین می‌کند. همچنین با توجه به هشدار رسمی بانک مرکزی در ۹ مهر ۱۴۰۵، هرگونه دادوستد غیررسمی امتیاز وام و تبلیغ واگذاری تسهیلات خارج از ضوابط شبکه رسمی بانکی، غیرقانونی و مستوجب پیگرد قضایی اعلام شده است.

۱. کارنامه عملکردی و سقف‌های مصوب تسهیلات در آبان ۱۴۰۵

تحول ساختار تسهیلات قرض‌الحسنه در سال ۱۴۰۵ تحت تأثیر مصوبه بانک مرکزی (ابلاغی از شهریور ۱۴۰۴ و تنفیذشده در سال ۱۴۰۵) شکل گرفته است که سقف فردی تسهیلات بانک‌های قرض‌الحسنه را از ۴۰۰ میلیون تومان به ۵ میلیارد ریال معادل ۵۰۰ میلیون تومان افزایش داد. بررسی گزارش عملکرد شش‌ماهه نخست سال ۱۴۰۵ بانک رسالت نشان می‌دهد که تمرکز بر بانکداری تمام‌دیجیتال و حذف مراجعات حضوری، سرعت تخصیص منابع را به شکل محسوسی افزایش داده است. در حالی که سقف اسمی وام اشخاص حقیقی ۵۰۰ میلیون تومان است، میانگین ۱۵۰ میلیون تومانی به ازای هر فقره وام پرداخت‌شده در نیمه اول سال ۱۴۰۵ بیانگر آن است که بخش بزرگی از تقاضای شبکه بر وام‌های خرد و متوسط متمرکز بوده و دریافت سقف کامل ۵۰۰ میلیونی نیازمند میانگین حساب سنگین و رتبه اعتباری مطلوب در سامانه مرآت است.

در بررسی ارقام و جداول منتشرشده در فضای وب در مهر و آبان ۱۴۰۵، ابهاماتی در خصوص سقف‌های مختلف تسهیلات به چشم می‌خورد که نیازمند تفکیک دقیق بر پایه منابع رسمی است. گزارش‌های تحلیلی منتشرشده در اواخر مهر ۱۴۰۵ تصریح می‌کنند که اعداد ۲۰۰، ۳۰۰ و ۴۰۰ میلیون تومان که در برخی وب‌سایت‌های عمومی دیده می‌شوند، مربوط به سقف‌های سال‌های گذشته هستند. تنها استثنای فعال با سقف ۴۰۰ میلیون تومان در سال ۱۴۰۵، «وام ۴۰۰ میلیون تومانی ویژه معرفی‌شدگان صندوق امداد ولایت» است که در قالب تفاهم‌نامه حمایتی بانک رسالت و کمیته امداد با کارمزد صفر درصد پرداخت می‌شود و ضوابطی مجزا از وام عمومی اشخاص حقیقی دارد. همچنین در شهریور ۱۴۰۵ گزارش‌هایی درباره تسهیلات «به‌جا» با سقف ۲۰۰ میلیون تومان بر پایه میانگین حساب سه‌ماهه منتشر شده بود، اما سقف عمومی اشخاص حقیقی در پاییز ۱۴۰۵ همان ۵۰۰ میلیون تومان است.

علاوه بر این، برخلاف برخی جداول غیررسمی در سایت‌های مشاوره‌ای که عناوینی چون «وام خرید خودرو تا ۳۰۰ میلیون تومان»، «وام تعمیر مسکن تا ۱۰۰ میلیون تومان» یا «وام با جواز کسب با سود ۱۵ تا ۱۸ درصد» را به بانک رسالت نسبت داده‌اند، بررسی مستندات سال ۱۴۰۵ نشان می‌دهد که بانک قرض‌الحسنه رسالت وام جداگانه‌ای با قوانین اختصاصی برای خرید خودرو یا مسکن ارائه نمی‌دهد؛ بلکه متقاضیان برای این اهداف از همان وام قرض‌الحسنه عمومی تا سقف ۵۰۰ میلیون تومان استفاده می‌کنند و تنها برای تسهیلات تکلیفی «ودیعه، خرید یا ساخت مسکن» یا «ازدواج و فرزندآوری» از طریق سامانه‌های دولتی به این بانک معرفی می‌شوند.

در بخش کسب‌وکارها نیز سقف تسهیلات قرض‌الحسنه در سال ۱۴۰۵ برای اصناف و مشاغل خرد ۱ میلیارد تومان (۱۰ میلیارد ریال) و برای اشخاص حقوقی (شرکت‌ها، تعاونی‌ها و مؤسسات تجاری) ۱ میلیارد و ۵۰۰ میلیون تومان (۱۵ میلیارد ریال) با کارمزد ۴ درصد و دوره بازپرداخت حداکثر ۶۰ ماهه تعیین شده است. لازم به توضیح است که رقم ۷۵۰ میلیون تومان که در برخی راهنماهای اینترنتی برای امتیاز حقوقی ذکر شده، مربوط به سقف‌های پیشین است و سقف مصوب پاییز ۱۴۰۵ معادل ۱.۵ میلیارد تومان است. در مقایسه با رقیب اصلی این بانک یعنی بانک قرض‌الحسنه مهر ایران—که در آبان ۱۴۰۵ طرح‌هایی نظیر «نورا» (تا سقف ۵۰۰ میلیون تومان با کارمزد صفر درصد و بازپرداخت ۱۸ تا ۶۰ ماهه)، «نیلوفر» و «ارکیده» را عرضه کرده است—مزیت رقابتی بانک رسالت در یکپارچگی کامل فرآیندهای غیرحضوری، حذف ضامن سنتی به کمک الگوریتم‌های سامانه مرآت و تنوع ابزارهای خرید اقساطی در بازار اعضا نهفته است.

۲. کالبدشکافی مدل‌های کارمزد: وام بدون کارمزد (انجمن حامیان) در برابر وام با کارمزد ۴ درصد

یکی از پرتکرارترین پرسش‌های متقاضیان در آبان ۱۴۰۵ این است که آیا کارمزد وام بانک رسالت صفر درصد است، ۲ درصد یا ۴ درصد؟ پاسخ دقیق در تفکیک دو بستر حقوقی و عملیاتی این بانک نهفته است. بانک قرض‌الحسنه رسالت در کنار فعالیت بانکی متعارف خود، در قالب یک زیست‌بوم اقتصادی-اجتماعی با «انجمن حامیان فرهنگ قرض‌الحسنه و کارآفرینی اجتماعی» (qhamian.ir) که نهادی با سابقه ۳۰ ساله و قریب به ۱۰ میلیون عضو است، همکاری می‌کند. بر این اساس، متقاضیان با دو ساختار کاملاً متفاوت روبه‌رو هستند:

الف) ساختار وام قرض‌الحسنه بدون کارمزد (کارمزد ۰ درصد از مسیر انجمن حامیان)

در این مدل که به گفته مدیرعامل بانک رسالت یکی از محورهای اصلی فعالیت این بانک در سال ۱۴۰۵ بوده است، بانک رسالت بابت اصل تسهیلات هیچ‌گونه کارمزد درصدی (۰٪) دریافت نمی‌کند. در عوض، متقاضی برای بهره‌مندی از مزایای زیست‌بوم—شامل دریافت وام قرض‌الحسنه بدون کارمزد، عضویت و راهبری در کانون‌های همیاری اجتماعی، هسته‌های کارآفرینی اجتماعی، هسته اعتماد اجتماعی و هسته رسالت آسمانی، معافیت از هزینه خدمات خرید اقساطی در ام‌بازار و تخفیف در حق‌العمل عرضه‌کنندگان—باید «حق عضویت به‌علاوه هزینه زیرساخت و فناوری» را به انجمن حامیان فرهنگ قرض‌الحسنه پرداخت کند.

در حالی که برخی گزارش‌های رسانه‌ای هزینه عضویت سالانه انجمن حامیان را برای مبالغ بالای ۲۰ میلیون تومان (به‌ویژه در طرح‌هایی نظیر امداد ولایت) حدود ۶۰۰ تا ۷۰۰ هزار تومان ذکر کرده‌اند، مستندات رسمی سامانه «ماهر» دانشگاه توسعه اجتماعی رسالت (maher.resalatuniversity.ir) نشان می‌دهد که از خرداد ماه سال ۱۴۰۵ طرح جدید حق عضویت پلکانی به اجرا درآمده است. در طرح خرداد ۱۴۰۵، مبلغ حق عضویت و هزینه زیرساخت بر اساس «سقف مانده بدهی در ام‌رسالت» در ۲۱ پله از ۱۰ میلیون تومان تا ۱ میلیارد تومان تعیین می‌گردد.

قوانین کلیدی و ظرایف محاسباتی طرح حق عضویت خرداد ۱۴۰۵ (در حال اجرا در آبان ۱۴۰۵) بر چهار قاعده سیستمی استوار است که هر متقاضی باید پیش از شارژ حساب کاربری در بخش «انجمن حامیان فرهنگ قرض‌الحسنه» در mresalat.ir مد نظر قرار دهد. نخست آنکه سقف تعیین‌شده در هر پله، صرفاً شامل «مانده بدهی فعلی» متقاضی در سامانه ام‌رسالت است و نه اصل وام اولیه؛ برای نمونه، اگر فردی پیش‌تر ۱۰۰ میلیون تومان وام گرفته و ۵۰ میلیون تومان از اقساط آن را تسویه کرده باشد، تنها ۵۰ میلیون تومان مانده بدهی او در محاسبه سقف جدید لحاظ می‌شود. دوم آنکه رعایت سقف مانده بدهی در نخستین درخواست پس از شروع طرح (خرداد ۱۴۰۵)، شامل وام‌های دریافتیِ قبل از شروع طرح نمی‌شود و متقاضی در ابتدا فقط بر مبنای مبلغ وام جدید حق عضویت می‌پردازد، اما در درخواست‌های بعدی رعایت سقف مانده بدهی شامل تمامی وام‌ها خواهد بود.

سومین قاعده مربوط به عدم پرداخت مجدد و محاسبه مابه‌التفاوت است: اگر متقاضی حق عضویت پله‌ای بالاتر (مثلاً تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان) را پرداخت کند اما در مرحله اول ۵۰ میلیون تومان وام بگیرد، برای دریافت ۵۰ میلیون تومان باقی‌مانده در همان سطح، نیازی به پرداخت مجدد حق عضویت ندارد. همچنین اگر فردی برای وام اول ۱۰۰ میلیون تومانی مبلغ ۲,۴۹۰,۰۰۰ تومان پرداخته باشد و دو ماه بعد قصد دریافت ۴۰ میلیون تومان وام جدید داشته باشد (که مجموع بدهی را به پله ۱۴۹,۹۹۹,۹۹۹ تومانی با هزینه ۳,۳۹۰,۰۰۰ تومان می‌رساند)، سامانه صرفاً مابه‌التفاوت دو پله (یعنی مبلغ ۹۰۰,۰۰۰ تومان) را دریافت می‌کند. چهارم آنکه در صورت پرداخت حق عضویت از طریق گزینه «شارژ» و عدم ثبت سیستمی آن در پرونده، مبلغ پرداخت‌شده حداکثر طی ۷۲ ساعت به حساب بانکی متقاضی بازگردانده می‌شود.

ب) ساختار وام قرض‌الحسنه با کارمزد ۴ درصد سالانه (مسیر همراه‌بانک و اینترنت‌بانک)

در مسیر متعارف بانکی که بدون عضویت در انجمن حامیان و صرفاً بر پایه میانگین حساب از طریق همراه‌بانک یا اینترنت‌بانک رسالت درخواست می‌شود، اگرچه در سال‌های گذشته کارمزد ۲ درصد شهرت داشت و هنوز در برخی مقالات قدیمی‌تر وب به چشم می‌خورد، اما گزارش‌های معتبر مالی در شهریور و مهر ۱۴۰۵ نرخ کارمزد جاری را ۴ درصد سالانه (مطابق سقف کارمزد قرض‌الحسنه بانک مرکزی برای اشخاص حقیقی و حقوقی) اعلام کرده‌اند.

در محاسبه اقساط و کارمزد برای سقف ۵۰۰ میلیون تومان با بازپرداخت ۶۰ ماهه (۵ ساله) و کارمزد ۴ درصد، کارمزد سالانه بر مبنای مانده اصل وام در هر سال محاسبه می‌شود؛ به‌طوری‌که کارمزد ۵ سال به ترتیب در سال اول ۲۰ میلیون تومان، در سال دوم ۱۶ میلیون تومان، در سال سوم ۱۲ میلیون تومان، در سال چهارم ۸ میلیون تومان و در سال پنجم ۴ میلیون تومان خواهد بود. در نتیجه، مجموع کل کارمزد ۵ ساله برابر با ۶۰,۰۰۰,۰۰۰ تومان (حدودی) و مجموع کل وام و کارمزد بازپرداختی ۵۶۰,۰۰۰,۰۰۰ تومان می‌شود. مبلغ هر قسط ماهانه در این حالت ۹,۰۹۰,۹۰۹ تومان (حدودی) (و در یک برآورد تحلیلی دیگر حدود ۹ تا ۹.۳ میلیون تومان در ماه) است. مقایسه این ارقام نشان می‌دهد که برای وام ۵۰۰ میلیون تومانی ۶۰ ماهه، استفاده از مسیر بدون کارمزد انجمن حامیان (با هزینه ۱۳ میلیون و ۸۹۰ هزار تومان) نسبت به مسیر کارمزد ۴ درصد (با هزینه ۶۰ میلیون تومان)، مبلغ ۴۶ میلیون و ۱۱۰ هزار تومان (حدودی) صرفه‌جویی برای وام‌گیرنده به همراه دارد.

۳. مکانیسم محاسبه امتیاز، خواب سپرده و فرمول بازپرداخت

پیش‌شرط بنیادین دریافت تسهیلات در بانک رسالت، ایجاد «امتیاز تسهیلاتی» (معدل حساب) از طریق ماندگاری سپرده در حساب قرض‌الحسنه به مدت حداقل ۳ ماه و حداکثر ۶ ماه است. بانک رسالت یک فرمول ریاضی ثابت و عمومی را برای تمام مشتریان منتشر نکرده است، چراکه سیستم هوشمند بانک ترکیبی از «مبلغ میانگین موجودی روزانه»، «مدت خواب سپرده»، «نوع حساب»، «پویایی و گردش ماهانه حساب» و «رتبه اعتباری مرآت» را در تعیین امتیاز نهایی دخیل می‌کند.

نرخ تولید امتیاز روزانه و ماهانه و ضرایب مدت بازپرداخت

بر اساس برآوردهای تخصصی منتشرشده، نرخ پایه تولید امتیاز (برای وام با بازپرداخت استاندارد ۱۲ ماهه) بر حسب نوع حساب متقاضی متفاوت است: در حساب قرض‌الحسنه پس‌انداز عادی (طرح نیک‌آفرین) به ازای هر ۱ میلیون تومان سپرده، روزانه حدود ۵,۵۰۰ تومان، ماهانه (۳۰ روز) حدود ۱۶۵,۰۰۰ تومان (معادل ۱۶.۵ تا ۱۶.۷ درصد مبلغ سپرده در هر ماه) و سالانه حدود ۱,۹۸۰,۰۰۰ تومان امتیاز وام ۱۲ ماهه تولید می‌شود. بنابراین، سپرده‌گذاری ۱۰۰ میلیون تومان در این حساب، روزانه ۵۵۰ هزار تومان، ماهانه ۱۶.۵ میلیون تومان، پس از ۳ ماه حدود ۴۹.۵ تا ۵۰ میلیون تومان و پس از ۶ ماه کامل حدود ۹۹ تا ۱۰۰ میلیون تومان امتیاز وام ۱۲ ماهه ایجاد می‌نماید (و ۱ میلیارد تومان سپرده نیز پس از ۶ ماه، ۱ میلیارد تومان امتیاز یک‌ساله تولید می‌کند که تا سقف ۵۰۰ میلیون تومان برای شخص حقیقی قابل دریافت و مابقی قابل ذخیره یا انتقال است). در حساب پس‌انداز ویژه (با عضویت در انجمن حامیان) نرخ تولید امتیاز روزانه به ازای هر ۱ میلیون تومان به حدود ۶,۰۰۰ تومان (۶۰۰ هزار تومان روزانه برای ۱۰۰ میلیون تومان) می‌رسد، در حالی که حساب قرض‌الحسنه جاری روزانه حدود ۳,۰۰۰ تومان به ازای هر میلیون تومان (۹۰ میلیون تومان در ماه به ازای ۱ میلیارد تومان سپرده) امتیاز تولید می‌کند.

در سیستم امتیازدهی بانک رسالت، تمام امتیازها به صورت ۱۲ ماهه استاندارد (و در خرید اقساطی بر مبنای ۱۰ ماهه) هم‌سنگ‌سازی می‌شوند. پس از گذشت دوره پایه خواب سپرده، متقاضی می‌تواند میان «مبلغ وام» و «تعداد اقساط» دست به انتخاب بزند؛ به‌طوری‌که هرچه نسبت مبلغ وام به معدل حساب کمتر باشد، دوره بازپرداخت طولانی‌تر خواهد بود. همچنین طبق قانون خواب سپرده اضافی، به ازای هر ۱ ماه ماندن بیشتر پول در حساب پس از دوره ۶ ماهه، ۲ ماه به طول مدت بازپرداخت اقساط اضافه می‌شود (برای نمونه، ۱۲ ماه خواب سپرده، امتیاز لازم برای وام معادل ۱۰۰ درصد سپرده با بازپرداخت ۲۴ ماهه را فراهم می‌کند). نکته کلیدی آن است که ثبت درخواست یا دریافت وام، پول موجود در حساب قرض‌الحسنه را قفل یا مسدود نمی‌کند و مشتری پس از ثبت نهایی امتیاز می‌تواند اصل سپرده خود را برداشت نماید.

نقاط شکست: دلایل صفر شدن امتیاز و قابلیت «برآورد تسهیلات»

بسیاری از مشتریان با پدیده «صفر نمایش داده شدن امتیاز» در پیشخوان مجازی یا آی‌کاپ مواجه می‌شوند. بررسی‌های تحلیلی نشان می‌دهد که صفر شدن امتیاز ناشی از پنج نقطه شکست اصلی است: نخست، افتتاح حساب جدید (که تا ۱ ماه اول امتیازی ندارد) یا کاهش موجودی حساب به کمتر از حد نصاب ۱۰ میلیون تومان (و در برخی قوانین خاص زیر ۵۰ میلیون تومان)؛ دوم، راکد بودن حساب و نبود گردش مالی، چراکه بانک حساب‌های فاقد تراکنش را کم‌فعال تلقی کرده و میانگین آن‌ها را صفر لحاظ می‌کند و مشتری برای حفظ امتیاز و دریافت ۱۰ تا ۲۰ درصد امتیاز بیشتر باید ماهانه حداقل ۱۰ درصد موجودی حساب را گردش (واریز و برداشت منظم) دهد؛ سوم، رتبه اعتباری پایین در سامانه مرآت (رتبه C یا D) به دلیل چک برگشتی، بدهی معوق یا عدم بارگذاری مدارک شغلی؛ چهارم، برداشت‌های سنگین در میانه دوره میانگین‌گیری؛ و پنجم، لغو یا رد شدن انتقال امتیاز که باعث می‌شود امتیاز حساب تا نهایی شدن فرآیند لغو (حدود ۵ روز) موقتاً صفر نمایش داده شود.

همچنین بر اساس گزارش‌های اواخر مهر و ابتدای آبان ۱۴۰۵، متقاضیان می‌توانند پیش از ثبت درخواست نهایی، از طریق گزینه «برآورد تسهیلات» در پیشخوان مجازی (pishkhan.rqbank.ir یا pwa.rqbank.ir) و اپلیکیشن آی‌کاپ (icup.ir)، با وارد کردن کد ملی، شماره حساب ۷ یا ۸ رقمی و توان پرداخت اقساط خود، «سقف اعتبار» و «امتیاز تسهیلات» را مشاهده کرده و طرح‌های مختلف را با درآمد ماهانه خانوار بسنجند. بانک تأکید کرده است که ارقام نمایش‌داده‌شده در بخش برآورد، تخمینی بر پایه اطلاعات موجود است و تصمیم قطعی پس از بررسی نهایی درخواست اعلام می‌شود.

۴. زیست‌بوم دیجیتال، اعتبارسنجی «مرآت» و تضامین الکترونیکی «آی‌کاپ»

بانک قرض‌الحسنه رسالت با حذف کامل شعب فیزیکی در فرآیند تسهیلات‌دهی، خدمات خود را بر روی شبکه‌ای از سامانه‌های تخصصی (در قالب زیست‌بوم ۶ سازمان شامل بانک رسالت، انجمن حامیان فرهنگ قرض‌الحسنه، گروه توسعه کارآفرینی ثمین و شرکت پردازش اطلاعات مالی پارت) توزیع کرده است. برای جلوگیری از سردرگمی متقاضیان در میان درگاه‌های متعدد و حفظ امنیت اطلاعات شخصی، جدول زیر معماری رسمی درگاه‌ها و خطوط پشتیبانی بانک را در آبان ۱۴۰۵ نشان می‌دهد:

معماری چهارمرحله‌ای دریافت غیرحضوری تسهیلات در زیست‌بوم دیجیتال بانک رسالت

فرآیند دریافت وام در بانک رسالت کاملاً غیرحضوری طراحی شده است: متقاضی ابتدا در سامانه ام‌رسالت افتتاح حساب و عضویت در کانون همیاری را تکمیل می‌کند، سپس در سامانه هوشمند مرآت اعتبارسنجی می‌شود، در گام سوم سفته الکترونیکی ۱۲۰ درصدی را در اپلیکیشن آی‌کاپ صادر کرده و در نهایت قرارداد را در همراه‌بانک یا اینترنت‌بانک امضا می‌کند.

گام اول: افتتاح حساب غیرحضوری و عضویت در کانون همیاری (mresalat.ir)

متقاضیانی که فاقد حساب فعال (با پیش‌شماره جدید که با عدد ۱۰ شروع می‌شود) هستند، باید از طریق mresalat.ir (یا new.mresalat.ir) فرآیند عضویت و افتتاح حساب آنلاین را طی کنند؛ همچنین اتباع خارجی دارای گزینه اختصاصی «ثبت‌نام اتباع» در این سامانه هستند. مدارک الزامی در این مرحله شامل سیم‌کارت به نام متقاضی (جهت تطبیق در سامانه شاهکار)، تصویر پشت و روی کارت ملی هوشمند (یا رسید آن)، ثبت دقیق آدرس و کد پستی، بارگذاری تصویر نمونه امضا بر روی کاغذ سفید بدون خط، ضبط ویدئوی سلفی زنده همراه با قرائت متن نمایش‌داده‌شده در سامانه (با رعایت شئونات اسلامی)، و پرداخت هزینه صدور و ارسال پستی کارت بانکی است. علاوه بر این، متقاضی باید از طریق سامانه ام‌رسالت یا سایت qhamian.ir در یکی از «کانون‌های همیاری اجتماعی» عضو شود، چراکه درج «شناسه و نام کانون» در فرم‌های سامانه مرآت الزامی است.

گام دوم: اعتبارسنجی هوشمند در سامانه «مرآت» (imerat.ir)

سامانه مرآت جایگزین نیروی انسانی در بررسی پرونده‌های وام شده است و با اتصال مستقیم به پایگاه‌های داده بانک مرکزی، ثبت احوال و سیستم‌های قضایی، رفتار مالی، سوابق اعتباری و توان بازپرداخت متقاضی را آنالیز می‌کند. تمامی مدارک باید به صورت فایل دیجیتال با فرمت JPG یا PDF و حجم کمتر از ۵۰۰ کیلوبایت بارگذاری شوند. علاوه بر مدارک هویتی، سند یا اجاره‌نامه محل سکونت و شماره حساب رسالت، ارائه پرینت گردش حساب ۳ ماهه ممهور به مهر بانک (از حسابی که درآمد فرد به آن واریز می‌شود) برای همه متقاضیان الزامی است. مدارک شغلی برای کارمندان شامل «آخرین فیش حقوقی» و «حکم کارگزینی یا قرارداد معتبر ممهور» و برای مشاغل آزاد شامل «تصویر جواز کسب یا پروانه فعالیت معتبر» است.

پس از تکمیل اطلاعات درآمدی (با اعداد انگلیسی در کیبورد و منطبق با گردش حساب) و پرداخت هزینه اعتبارسنجی (که در یک راهنمای آموزشی بر اساس تعرفه ۱۴۰۴ حدود ۱۵۴,۰۰۰ تومان و در نظرات کاربران حدود ۶۳ تا ۸۸ هزار تومان ذکر شده است)، کد رهگیری صادر شده و نتیجه ظرف ۳ تا ۷ روز کاری اعلام می‌گردد. گواهی صادرشده در سامانه مرآت طبق گزارش‌های کاربران ۱۰ ماه تا یک سال اعتبار دارد و در طول مدت اعتبار آن، متقاضی می‌تواند بدون نیاز به اعتبارسنجی مجدد (به شرط خرید سفته‌های مجزا)، چند فقره وام دریافت کند. خروجی سامانه مرآت یک سقف ریالی به عنوان «توان بازپرداخت ماهانه» (مثلاً ۶ میلیون تومان قسط در ماه) تعیین کرده و وضعیت متقاضی را در یکی از چهار سطح جدول زیر قرار می‌دهد:

در خصوص ضوابط ضامن برای رتبه «متناسب»، هر پرونده وام تنها می‌تواند یک ضامن داشته باشد و سقف تعهد ضامن در سامانه مرآت باید به میزان ۱۲۰ درصد مبلغ وام یا بیشتر باشد. همچنین در رتبه‌های اعتباری نامتناسب ناشی از بدحسابی، ممکن است تا ۳ سال پس از تاریخ تسویه وام معوق امکان دریافت تسهیلات جدید وجود نداشته باشد.

گام سوم: خرید سفته الکترونیکی در اپلیکیشن «آی‌کاپ» (icup.ir)

سفته الکترونیکی بانک رسالت (که برای ضامن با عنوان «بهبوددهنده» نیز شناخته می‌شود) بر بستر فناوری بلاکچین صادر می‌گردد تا امنیت گزارش‌ها حفظ شده و از دستکاری جلوگیری شود. متقاضی باید وارد اپلیکیشن آی‌کاپ شود، ابتدا «گواهی امضای دیجیتال» دریافت کند و سپس سفته الکترونیکی را دقیقاً به مبلغ ۱۲۰ درصد (۱.۲ برابر) اصل وام درخواستی خریداری و ثبت نماید. طبق ضوابط بانک، از یک سفته الکترونیکی نمی‌توان برای دریافت بیش از یک وام استفاده کرد و در صورت کافی نبودن مبلغ سفته خریداری‌شده، امکان خرید مابه‌التفاوت وجود ندارد و متقاضی باید یک سفته کلی جدید به میزان ۱۲۰ درصد مبلغ وام خریداری کند.

گام چهارم: ثبت نهایی درخواست و امضای الکترونیکی قرارداد

فرآیند ثبت نهایی بسته به نوع وام در دو مسیر انجام می‌شود. برای وام بدون کارمزد انجمن حامیان، مراحل هفت‌گانه در mresalat.ir طی می‌شود که شامل ورود به ام‌رسالت، انتخاب گزینه «درخواست وام قرض‌الحسنه بدون کارمزد» در بخش انجمن حامیان، زدن دکمه استعلام شرایط اولیه، انتخاب شماره حساب و طرح و فعال‌سازی اعتبار شخصی یا حامیان، تعیین مبلغ و مدت بازپرداخت از میان گزینه‌های پیشنهادی سامانه، انجام امضای الکترونیکی قرارداد و ثبت نهایی درخواست است. در مقابل، برای وام‌های مبتنی بر میانگین حساب (با کارمزد) و وام‌های ازدواج و فرزندآوری، ثبت نهایی و امضای قرارداد در اپلیکیشن همراه‌بانک رسالت (از مسیر منوی تسهیلات، سپس بخش گزارش درخواست‌ها و انتخاب دکمه امضا) یا اینترنت‌بانک (وی‌بانک) انجام می‌پذیرد.

۵. تسهیلات تکلیفی و طرح‌های اختصاصی (ازدواج، فرزندآوری، اشتغال و ام‌اقساط)

علاوه بر وام قرض‌الحسنه عمومی، بانک رسالت در آبان ۱۴۰۵ مجری مجموعه‌ای از تسهیلات تکلیفی قانون حمایت از خانواده و جوانی جمعیت و همچنین طرح‌های نوآورانه اعتبار خرید کالا است.

الف) وام قرض‌الحسنه ازدواج و فرزندآوری در سال ۱۴۰۵

بر اساس دستورالعمل اجرایی بانک مرکزی در سال ۱۴۰۵، سقف فردی تسهیلات ازدواج و فرزندآوری نسبت به سال ۱۴۰۴ تغییر نکرده و کارمزد هر دو وام حداکثر ۴ درصد سالانه است (رقم ۴۷۰ هزار میلیارد تومان یا ۴۳۵ همت مطرح در بودجه، سقف کل منابع قرض‌الحسنه شبکه بانکی است و نه مبلغ فردی وام). همچنین در شهریور ۱۴۰۵ بانک مرکزی شیوه‌نامه «کارت رفاهی متصل به اوراق گام» را ابلاغ کرد که به متقاضیان اجازه می‌دهد به جای دریافت وجه نقد، وام ازدواج خود را با همان بازپرداخت ۱۰ ساله به اعتبار خرید کالا تبدیل کنند. شرط ثبت‌نام وام ازدواج آن است که سن متقاضی در زمان عقد کمتر از ۵۰ سال بوده و بیش از ۴ سال شمسی از تاریخ عقد نگذشته باشد. برای وام فرزندآوری نیز باید کمتر از ۲ سال شمسی از تاریخ تولد فرزند گذشته باشد و نرخ باروری شهرستان محل تولد پدر و فرزند بالای ۲.۵ نباشد.

برخلاف سایر بانک‌ها که نیازمند مراجعه حضوری به شعبه و ارائه ضامن کارمند رسمی با گواهی کسر از حقوق هستند، بانک رسالت تمام مراحل وام ازدواج و فرزندآوری را غیرحضوری انجام داده و هر ضامنی را که از نظر شغلی و اعتباری در سامانه مرآت تأیید شود، می‌پذیرد. مراحل شش‌گانه دریافت این تسهیلات در بانک رسالت به شرح زیر است:

1. ثبت‌نام اولیه در سامانه بانک مرکزی: مراجعه به سایت ve.cbi.ir، تکمیل فرم ثبت‌نام اولیه، انتخاب «بانک قرض‌الحسنه رسالت» به‌عنوان بانک عامل و دریافت کد رهگیری.
2. ثبت درخواست تطبیق مدارک در ام‌رسالت ظرف ۱۲ روز: پس از دریافت پیامک تعیین شعبه از بانک رسالت، متقاضی حداکثر ۱۲ روز کاری فرصت دارد تا وارد بخش تطبیق مدارک وام ازدواج (mresalat.ir/fa/marriage-loan) یا وام فرزند (mresalat.ir/fa/child-loan) در سامانه ام‌رسالت شود، اطلاعات عقد یا تولد و آدرس همراه با کد پستی را ثبت کند و هزینه خدمات تطبیق مدارک (۵۵,۰۰۰ تومان از طریق درگاه ام‌حسام) را بپردازد.
3. مراجعه متصدی بانک به نشانی متقاضی جهت تطبیق مدارک: ظرف ۲ تا ۷ روز کاری پس از ثبت درخواست، متصدی بانک رسالت به آدرس اعلامی متقاضی مراجعه کرده و اصل شناسنامه و کارت ملی زوجین و اصل عقدنامه (یا شناسنامه پدر و فرزند در وام فرزندآوری) را تطبیق می‌دهد؛ برای دریافت وام ازدواج و فرزندآوری در بانک رسالت نیازی به ارائه کارت پایان خدمت سربازی نیست.
4. اعتبارسنجی مرآت و رعایت شرط ضمانت زوجین: وام‌گیرنده و ضامن (متعهد) باید در سامانه imerat.ir اعتبارسنجی شوند؛ طبق ضوابط بانک رسالت، زوج و زوجه نمی‌توانند ضامن یکدیگر شوند، مگر آنکه پیش از این از طریق سامانه آی‌مرآت اعتبارسنجی شده و رتبه مستقل کسب کرده باشند.
5. خرید سفته الکترونیکی در آی‌کاپ: پس از تأیید مرآت، متقاضی و ضامن باید در اپلیکیشن icup.ir سفته الکترونیکی (بهبوددهنده) را مطابق مقادیر ۱۲۰ درصدی مندرج در جدول بالا خریداری و ثبت نمایند.
6. ثبت نهایی و امضای قرارداد در همراه‌بانک یا وی‌بانک: متقاضی وارد همراه‌بانک یا اینترنت‌بانک رسالت (وی‌بانک) می‌شود، در بخش تسهیلات گزینه «درخواست وام» را انتخاب کرده و حتماً در بخش توضیحات عبارت «وام ازدواج» یا «وام فرزند» را درج می‌کند (این وام‌ها از طریق بخش وام بدون کارمزد ام‌رسالت قابل ثبت نیستند)؛ پس از فعال شدن دکمه «امضا» و امضای دیجیتال قرارداد، مبلغ وام ظرف ۱ تا ۷ روز کاری به حساب واریز می‌گردد.

شفاف‌سازی آماری درباره صف وام ازدواج و فرزندآوری در سال ۱۴۰۵: بر اساس آمار رسمی بانک مرکزی و گزارش نظارتی دیوان محاسبات کشور در ۱۸ و ۱۹ مهر ۱۴۰۵، کل شبکه بانکی کشور از ابتدای سال ۱۴۰۵ تا ۱۹ مهرماه بیش از ۱۹۰ همت تسهیلات ازدواج و فرزندآوری به بیش از ۸۰۴ هزار متقاضی پرداخت کرده است (با سرعت میانگین روزانه ۳,۹۰۰ نفر به ارزش ۹۳۰ میلیارد تومان)، اما تا پایان شهریورماه همچنان ۴۸ درصد متقاضیان وام ازدواج و ۵۹ درصد متقاضیان فرزندآوری (در مجموع نزدیک به ۸۰۰ هزار نفر در کل بانک‌ها) در صف انتظار قرار داشته‌اند و بیش از ۵۲ درصد پرداخت‌ها در سه بانک بزرگ تجاری (ملت، صادرات و ملی) متمرکز بوده است. در منابع رسمی منتشرشده تا آبان ۱۴۰۵، آمار تفکیکی دقیقی که سهم اختصاصی بانک رسالت از کل وام‌های ازدواج و فرزندآوری پرداخت‌شده در نیمه نخست سال را به صورت مجزا از کل ۱۶۷ همت تسهیلات این بانک نشان دهد، منتشر نشده است.

ب) خرید اقساطی کالا و خدمات از «بازار اعضا» (ام‌اقساط)

در سامانه ام‌رسالت (mresalat.ir) بستری تحت عنوان «ام‌بازار / بازار اعضا» و «ام‌اقساط» طراحی شده است که به اعضا اجازه می‌دهد کالا و خدمات مورد نیاز خود را به صورت قسطی خریداری کنند. در این مدل، اعتبار خرید به دو روش فراهم می‌شود: یا خریدار از اعتبار و امتیاز حساب شخصی خود در بانک رسالت استفاده می‌کند، و یا عرضه‌کننده محصول (غرفه‌دار) به‌عنوان «حامی» اعتبار لازم برای خرید اقساطی را تامین می‌نماید.

در سازوکار بازار اعضا، منظور از «آورده» میزان اعتباری است که خودِ خریدار باید برای انجام خرید تامین کند. به طور معمول، حامی یا غرفه بر اساس اقساط ۱۰ ماهه اعتبار مورد نظر را تامین می‌کند؛ بنابراین اگر خریدار بازه بازپرداخت را ۱۰ ماهه انتخاب کند، میزان آورده مورد نیاز او صفر می‌شود و تمام اعتبار توسط حامی تامین می‌گردد، اما در صورت تغییر تعداد ماه‌ها (مثلاً انتخاب بازپرداخت ۴۲ ماهه)، مقدار آورده پرداختی توسط خریدار تغییر خواهد کرد و در صورت وجود «بیعانه نقدی»، پرداخت نقدی آن الزامی است. از آنجا که خرید اقساطی در نهایت از طریق تسهیلات بانک رسالت انجام می‌شود، مبلغ نهایی خرید یا قسط ماهانه نباید از سقف تعیین‌شده در اعتبارسنجی مرآت خریدار بیشتر باشد. پس از انتخاب محصول در سبد خرید، تنظیم اقساط در صفحه ام‌اقساط و تایید کد پیامکی، وضعیت درخواست در صفحه «ام‌بازار من» به حالت «در انتظار ثبت درخواست تسهیلات» درمی‌آید؛ سپس با دریافت پیامک تایید، خریدار وارد اینترنت‌بانک یا موبایل‌بانک رسالت شده، قرارداد را امضا و سفته الکترونیکی آی‌کاپ را ثبت می‌کند (که حدود ۳ روز کاری زمان می‌برد) و پس از واریز تسهیلات به حساب مشتری و برداشت خودکار آن به حساب فروشنده، کالا توسط عرضه‌کننده ارسال می‌شود.

ج) وضعیت تسهیلات اشتغال‌زایی، کمیته امداد، بهزیستی و بازنشستگان

در حوزه تسهیلات حمایتی و اشتغال‌زایی، بانک رسالت در قالب همکاری با «صندوق امداد ولایت» کمیته امداد امام خمینی (ره)، تسهیلات قرض‌الحسنه بدون کارمزد (۰ درصد) را تا سقف ۴۰۰ میلیون تومان به نیازمندان دارای شرایط پرداخت می‌کند که ثبت درخواست آن از طریق بخش «انجمن حامیان» در سامانه ام‌رسالت و با معرفی یک ضامن ثبت‌نام‌شده در سامانه انجام می‌گیرد. سایر تسهیلات اشتغال‌زایی تکلیفی (نظیر وام‌های تبصره ۱۸ و خوداشتغالی با کارمزد ۴ درصد و بازپرداخت ۶۰ ماهه که در سال ۱۴۰۵ برای مددجویان کمیته امداد و بهزیستی در سطوح ۱۰۰ و ۱۵۰ میلیون تومان با برنامه افزایش تا ۳۰۰ میلیون تومان تعریف شده و در مجلس نیز پیشنهاد افزایش سقف آن به حداقل ۴۰۰ میلیون تومان مطرح شده است) نیازمند دریافت معرفی‌نامه از نهاد متولی (کمیته امداد، بهزیستی یا بنیاد شهید) و ثبت طرح کسب‌وکار در سامانه جامع تسهیلات اشتغال کشور (tek.mcls.gov.ir) یا سامانه کارا جهت معرفی به بانک‌های عامل منتخب است.

در خصوص تسهیلات بازنشستگان نیز باید توجه داشت که وام قرض‌الحسنه ۶۰ میلیون تومانی ویژه بازنشستگان تامین اجتماعی در سال ۱۴۰۵ از طریق کانون‌های بازنشستگی و توسط بانک رفاه کارگران پرداخت می‌شود و تسهیلات ضروری بازنشستگان کشوری نیز بر عهده بانک صادرات است. با این حال، تمامی بازنشستگان کشوری، لشکری و تامین اجتماعی می‌توانند به صورت مستقل با افتتاح حساب در بانک رسالت، ایجاد میانگین حساب و بارگذاری فیش حقوقی یا مستمری بازنشستگی خود در سامانه مرآت، از تسهیلات عمومی تا سقف ۵۰۰ میلیون تومان بانک رسالت استفاده نمایند.

۶. قوانین انتقال امتیاز و هشدار بانک مرکزی

قابلیت واگذاری و انتقال امتیاز تسهیلات به سایر افراد، یکی از ویژگی‌های پرمخاطب حساب‌های قرض‌الحسنه بانک رسالت است که در آبان ۱۴۰۵ تحت نظارت شدیدتر بانک مرکزی و ضوابط سیستمی مشخص قرار دارد. انتقال امتیاز کاملاً آنلاین بوده و از دو مسیر رسمی قابل انجام است:

1. مسیر سامانه ام‌رسالت (mresalat.ir): ورود به پنل کاربری در سایت mresalat.ir، انتخاب گزینه «حامی باش» (ام‌حامی)، کلیک بر روی «ثبت حمایت» (ثبت حمایت جدید)، وارد کردن اطلاعات هویتی و شماره حساب شخص دریافت‌کننده امتیاز، درج مبلغ و میزان امتیاز مورد نظر (ترجیحاً بر پایه بازپرداخت ۱۰ ماهه) و تأیید نهایی درخواست که بررسی آن در بانک معمولاً ظرف ۲۴ ساعت (و حداکثر ۱ تا ۳ روز کاری) انجام می‌شود.
2. مسیر سامانه پیشخوان مجازی (pishkhan.rqbank.ir) و اپلیکیشن آی‌کاپ: ورود به پیشخوان مجازی با کد ملی، شماره همراه و کد امنیتی شش‌رقمی، مراجعه به منوی «وام» و انتخاب گزینه «معرفی وام»، انتخاب شماره سپرده مبدأ، وارد کردن شماره سپرده و کد ملی ۱۰ رقمی گیرنده، تعیین نوع انتقال («کل اعتبار» یا «مبلغ مشخص» به ریال) و مدت به ماه، و کلیک بر روی «تایید و ثبت» جهت دریافت پیامک کد پیگیری.

ضوابط فنی و محدودیت‌های قانونی انتقال امتیاز در سال ۱۴۰۵

برای جلوگیری از رد شدن درخواست انتقال یا کسر امتیاز اضافی، رعایت چهار قانون سیستمی الزامی است. نخست، تفاوت کسر امتیاز در انتقال ۱۰ ماهه و ۱۲ ماهه است: در سامانه ام‌رسالت توصیه می‌شود انتقال امتیاز به‌صورت ۱۰ ماهه انجام شود، زیرا در این حالت مقدار امتیازی که از حساب کسر می‌شود دقیقاً برابر با میزان توافق‌شده است، اما در صورت انتقال ۱۲ ماهه، مقدار بیشتری امتیاز از حساب مبدأ کسر خواهد شد. دوم، محدودیت سقف و دفعات انتقال است: طبق بخشنامه‌های بانک مرکزی، انتقال امتیاز برای همسر و بستگان نزدیک (درجه یک) هیچ محدودیتی ندارد، اما برای سایر افراد دارای سقف سالانه (حداکثر ۱ میلیارد تومان) بوده و هر امتیاز فقط یک‌بار مجاز به انتقال است (اشخاص حقوقی می‌توانند امتیاز خود را بدون این محدودیت از طریق پیشخوان مجازی منتقل کنند).

سوم، الزام رتبه اعتباری A یا B برای گیرنده و ممنوعیت انتقال به افراد فاقد درآمد ثابت است: هر دو طرف باید حساب فعال (با پیش‌شماره ۱۰ و حداقل ۱۰ میلیون تومان موجودی برای حساب‌های راکد) داشته باشند و گیرنده امتیاز حتماً باید در سامانه مرآت دارای رتبه ممتاز یا متناسب (A یا B) باشد؛ سیستم بانک انتقال امتیاز به افراد دارای رتبه C یا D و همچنین افراد فاقد درآمد ثابت و مدرک شغلی معتبر (نظیر زنان خانه‌دار بدون مدارک درآمدی قابل اثبات در مرآت) را رد می‌کند. چهارم آنکه بر اساس راهنمای پیشخوان مجازی، کارمزد انتقال امتیاز وام ۰.۵ درصد مبلغ امتیاز است که در صورت انصراف عودت داده نمی‌شود و در صورت عدم پرداخت اقساط توسط وام‌گیرنده، انتقال‌دهنده امتیاز (معرف) نیز در قبال پرداخت اقساط مسئولیت دارد و تأخیر در بازپرداخت مشمول جریمه‌ای تا ۶ درصد سالانه و افت رتبه اعتباری می‌شود.

ملاحظات شرعی و هشدار ۹ مهر ۱۴۰۵ بانک مرکزی

متقاضیان باید نسبت به سه ریسک جدی قانونی، فنی و شرعی در دادوستد غیررسمی امتیاز هوشیار باشند. از منظر قانونی، بانک مرکزی در تاریخ پنجشنبه ۹ مهر ۱۴۰۵ طی اطلاعیه‌ای رسمی هشدار داد که دادوستد وام و امتیاز تسهیلاتی و هرگونه تبلیغ پیامکی یا اینترنتی برای واگذاری تسهیلات بیرون از شبکه رسمی بانکی، غیرقانونی و ممنوع است و علاوه بر خطر بالای کلاهبرداری توسط دلالان، پرونده افراد سودجو تحت پیگرد قانونی قرار دارد. از منظر فنی نیز هیچ مکانیزم یا امکان سیستمی برای انتقال امتیاز از بانک رسالت به بانک قرض‌الحسنه مهر ایران وجود ندارد، زیرا سامانه‌های دو بانک کاملاً مستقل بوده و بانک مرکزی مجوزی برای انتقال بین‌بانکی امتیاز صادر نکرده است. در نهایت از منظر فقهی و شرعی، دادوستد نقدی امتیاز قرض به دلیل شبهه «ربا» (دریافت وجه بیشتر بدون کار مشخص در قبال قرض) و «غرر» (ابهام در تأیید نهایی وام توسط بانک) از دیدگاه بسیاری از فقها دارای اشکال است.

۷. چک‌لیست اجرایی: نقشه راه گام‌به‌گام برای متقاضیان در آبان ۱۴۰۵

برای دریافت موفق تسهیلات قرض‌الحسنه بانک رسالت در آبان ۱۴۰۵ بدون برخورد با خطاهای سیستمی یا رد شدن پرونده، رعایت توالی ۷ گام زیر توصیه می‌شود:

1. افتتاح حساب آنلاین و عضویت در کانون همیاری: ورود به سامانه mresalat.ir، تکمیل احراز هویت تصویری و افتتاح حساب قرض‌الحسنه پس‌انداز جدید (با پیش‌شماره ۱۰) و ثبت عضویت در یکی از کانون‌های همیاری اجتماعی جهت دریافت شناسه کانون.
2. ایجاد میانگین حساب پویا (۳ تا ۶ ماه): واریز وجه به حساب پس‌انداز (حداقل بالای ۱۰ میلیون تومان) و نگهداری آن به مدت ۳ تا ۶ ماه همراه با ایجاد گردش حساب منظم ماهانه حداقل به میزان ۱۰ درصد موجودی تا حساب راکد تلقی نشود.
3. اعتبارسنجی پیشگیرانه در سامانه مرآت (imerat.ir): ثبت‌نام در imerat.ir پیش از هرگونه اقدام به ثبت وام یا دریافت امتیاز، بارگذاری مدارک شغلی و پرینت گردش ۳ ماهه حساب درآمدی ممهور به مهر بانک، و اطمینان از کسب رتبه «ممتاز» یا «کاملاً متناسب» (برای وام بدون ضامن) یا «متناسب» (با ۱ ضامن) و مشاهده سقف «توان بازپرداخت ماهانه».
4. شبیه‌سازی در بخش «برآورد تسهیلات»: مراجعه به پیشخوان مجازی (pishkhan.rqbank.ir) یا اپلیکیشن icup.ir و استفاده از ابزار «برآورد تسهیلات» جهت مشاهده دقیق سقف اعتبار، امتیاز موجود و تطبیق مبلغ قسط ماهانه با سقف مجاز تعیین‌شده در مرآت.
5. انتخاب مدل کارمزد و به‌روزرسانی حق عضویت انجمن حامیان: در صورت انتخاب مسیر «وام قرض‌الحسنه بدون کارمزد (۰ درصد)»، ورود به بخش «انجمن حامیان فرهنگ قرض‌الحسنه» در mresalat.ir و شارژ سطح حق عضویت متناسب با سقف مانده بدهی مورد نظر طبق جدول طرح خرداد ۱۴۰۵ (مثلاً ۱۳,۸۹۰,۰۰۰ تومان برای سقف ۵۰۰ میلیون تومان).
6. صدور گواهی امضا و خرید سفته الکترونیکی ۱۲۰ درصدی در آی‌کاپ (icup.ir): ورود به اپلیکیشن آی‌کاپ، دریافت گواهی امضای دیجیتال و خرید یک فقره سفته الکترونیکی دقیقاً معادل ۱۲۰ درصد مبلغ وام توسط متقاضی (و ضامن در صورت داشتن رتبه متناسب یا در وام‌های تکلیفی ازدواج و فرزندآوری).
7. ثبت درخواست نهایی و امضای الکترونیکی قرارداد: ثبت درخواست وام بدون کارمزد در بخش انجمن حامیان mresalat.ir (و برای وام‌های با کارمزد ۴ درصد یا وام ازدواج و فرزندآوری در همراه‌بانک و اینترنت‌بانک ibank.rqb.ir)، انجام امضای دیجیتال قرارداد و پیگیری واریز وجه به حساب طی ۱ تا ۷ روز کاری.