وام کالانو بانک تجارت

گزارش جامع و تحلیلی طرح اعتباری کالانو بانک تجارت در آبان ۱۴۰۵

طرح تسهیلاتی کالانو (Kalano) بانک تجارت در آبان ماه سال ۱۴۰۵ به‌عنوان یکی از بزرگ‌ترین زیرساخت‌های تامین مالی خرید اقساطی کالا و خدمات (مبتنی بر عقد مرابحه) در شبکه بانکی ایران فعالیت می‌کند که سقف کلی اعتبار آن تا ۱ میلیارد تومان، نرخ سود مصوب آن ۲۳ درصد سالانه و دوره بازپرداخت آن بین ۱۲ تا ۳۶ ماه است. بر اساس آمارهای منتشرشده در ۵ آبان ۱۴۰۵، حجم کل اعتبارات تخصیص‌یافته در این طرح از زمان آغاز فعالیت (آذر ۱۴۰۲) تا آبان ۱۴۰۵ از مرز ۱۰۰ هزار میلیارد تومان (۱۰۰ همت) عبور کرده و بیش از ۵۰۰ هزار مشتری از آن بهره‌مند شده‌اند. مهم‌ترین تحول ساختاری این طرح در سال ۱۴۰۵، خروج آن از انحصار کالاهای بادوام فیزیکی (نظیر موتورسیکلت، لوازم خانگی و کالای دیجیتال) و گسترش رسمی دامنه پوشش آن به حوزه‌های خدماتی شامل سلامت و درمان، آموزش، و سفر و گردشگری است.

مهم‌ترین مزیت رقابتی کالانو در مقایسه با سایر تسهیلات بانکی، عدم نیاز به ایجاد میانگین حساب یا خواب سپرده اولیه است؛ به طوری که متقاضیان دارای شرایط می‌توانند بلافاصله پس از افتتاح حساب دیجیتال در پلتفرم باجت (Bajet)، فرآیند اعتبارسنجی و ثبت درخواست را آغاز کنند. همچنین، در حالی که مستندات پایه وب‌سایت بانک تجارت پیش‌تر دریافت غیرحضوری را به دارندگان رتبه‌های اعتباری A و B محدود می‌کرد، در شیوه‌نامه اجرایی به‌روزرسانی‌شده سامانه باجت در سال ۱۴۰۵، دارندگان رتبه‌های اعتباری A، B، C و D (در بازه سنی ۲۵ تا ۶۵ سال) امکان ثبت درخواست آنلاین را دارند و حتی برای اعتبارات تا سقف ۳۰۰ میلیون تومان، در صورت ارائه چک صیادی شخص متقاضی، امکان دریافت اعتبار بدون معرفی ضامن فراهم شده است.

با این حال، متقاضیان پیش از اقدام در آبان ۱۴۰۵ باید چهار نکته کلیدی و محدودیت اجرایی را مد نظر قرار دهند: نخست، کالانو وام نقدی آزاد نیست و اعتبار تخصیص‌یافته صرفاً در کیف پول دیجیتال باجت برای خرید از فروشگاه‌های طرف قرارداد (ظرف مهلت ۳۰ روز تقویمی) قابل مصرف است و اولین قسط آن یک ماه پس از «تاریخ تخصیص اعتبار» (نه تاریخ خرید) سررسید می‌شود. دوم، برای صدور «ضمانت‌نامه تعهد پرداخت بانکی»، تودیع سپرده نقدی معادل ۵ درصد مبلغ کل اعتبار در حساب باجت الزامی است که این مبلغ پس از پرداخت نیمی از اقساط آزاد می‌شود. سوم، در صورت انصراف پس از صدور ضمانت‌نامه، اصل سپرده ۵ درصدی مسترد می‌گردد اما کارمزد صدور ضمانت‌نامه غیرقابل بازگشت است. چهارم، به دنبال انتشار نسخه ۶.۰.۲۳ اپلیکیشن باجت در ابتدای آبان ۱۴۰۵، برخی کاربران با اختلالات فنی در باز شدن برنامه و خطای سرور در مرحله امضای دیجیتال ضامن روبه‌رو شده‌اند که نیازمند رعایت تمهیدات فنی مشخصی است.

۱. ماهیت حقوقی، ابعاد اقتصادی و تحولات جدید کالانو در آبان ۱۴۰۵

طرح «کالانو» محصول اعتباری راهبردی بانک تجارت است که با هدف تقویت قدرت خرید خانوارها، تسهیل تهیه کالاهای سرمایه‌ای و بادوام، و تحریک سمت تقاضا برای تولیدکنندگان و اصناف داخلی طراحی شده است. از منظر عقود بانکی، این تسهیلات در قالب عقد مرابحه (فروش اقساطی با قیمت تمام‌شده مشخص و نرخ سود مصوب) تعریف می‌شود. برخلاف تسهیلات نقدی که وجه آن به حساب جاری یا کوتاه‌مدت مشتری واریز شده و قابلیت برداشت نقدی یا انتقال بین‌بانکی دارد، کالانو یک اعتبار خرید هدفمند (Targeted Purchase Credit) است. پس از تایید نهایی پرونده، مبلغ اعتبار در کیف پول اختصاصی کالانو در بستر دیجیتال باجت (شعبه دیجیتال بانک تجارت) یا کارت اعتباری متصل به طرح شارژ می‌شود و صرفاً از طریق درگاه‌های پرداخت یا پایانه‌های فروشگاهی پذیرندگان طرف قرارداد قابل مصرف است.

بررسی گزارش‌های عملکردی بانک تجارت در آبان ۱۴۰۵ نشان‌دهنده رشد قابل توجه این طرح در زیست‌بوم لندتک (LendTech) کشور است. طبق گزارش‌های خبری منتشرشده در ۵ آبان ۱۴۰۵، مجموع اعتبارات پرداخت‌شده در قالب طرح کالانو از آذر ۱۴۰۲ تا آبان ۱۴۰۵ از ۱۰۰ هزار میلیارد تومان (۱۰۰ همت) فراتر رفته و بیش از ۵۰۰ هزار متقاضی در سراسر کشور از این اعتبار استفاده کرده‌اند. در کنار این رشد کمی، بانک تجارت در سال ۱۴۰۵ زیرساخت اعتباری کالانو را از خرید صرفِ کالا به سمت تامین مالی خدمات حیاتی خانوار گسترش داده است؛ به گونه‌ای که متقاضیان در آبان ۱۴۰۵ می‌توانند علاوه بر لوازم خانگی و وسایل نقلیه، برای تامین هزینه‌های درمانی و دندانپزشکی، خدمات آموزشی، بیمه و بسته‌های سفر و گردشگری نیز تا سقف مصوب اعتبار اقساطی دریافت کنند.

در بررسی سبد محصولات بانک تجارت در سال ۱۴۰۵، متقاضیان باید به تمایز ساختاری طرح کالانو با سه محصول اعتباری دیگر این بانک توجه داشته باشند. محصول اول، «اعتبار BNPL باجت» (الان بخر، بعداً بپرداز) است که یک اعتبار خرد ماهانه برای خریدهای روزمره بوده و بر اساس رتبه اعتباری شخصی یا توافق سازمانی در دسترس قرار می‌گیرد. محصول دوم، «طرح ممتاز تجارت» (و وام نقدی آنلاین باجت) است که در قالب قرض‌الحسنه یا مرابحه نقدی تا سقف ۷۰۰ میلیون تومان در باجت ارائه می‌شود، اما دریافت آن منوط به ایجاد میانگین حساب (از ۱ تا ۱۲ ماه؛ برای مثال ایجاد میانگین دوماهه ۱۶۶ میلیون تومانی برای دریافت وام ۱۰۰ میلیونی نقدی باجت) است. محصول سوم، «طرح کارنو» است که ویژه حقوق‌بگیران بانک تجارت با دوره بازپرداخت طولانی‌تر (تا ۴۸ ماه) طراحی شده است. در مقابل، کالانو هیچ نیازی به ایجاد میانگین حساب ندارد اما صرفاً برای خرید از پذیرندگان منتخب قابل استفاده است.

۲. سقف اعتبار، نرخ سود و دوره بازپرداخت به تفکیک کالا و خدمات

در آبان ۱۴۰۵، طبق گزارش پرتال‌های اطلاع‌رسانی بانکی، حداقل مبلغ قابل درخواست در طرح کالانو ۲۰ میلیون تومان و طبق اعلام رسمی بانک تجارت و سامانه باجت، حداکثر سقف کلی طرح ۱ میلیارد تومان است. با این حال، سقف اعتبار در دسترس هر متقاضی به دو عامل «دسته‌بندی کالا یا خدمت انتخابی» و «قرارداد خاص فروشگاه پذیرنده با بانک تجارت» بستگی دارد. جدول زیر جزئیات کامل سقف‌های اعتباری و شرایط بازپرداخت را بر اساس آخرین ضوابط سال ۱۴۰۵ نشان می‌دهد:

بررسی دقیق زیرصفحه‌های دامنه رسمی tejaratbank.ir نشان می‌دهد که سقف اعتبار در برخی قراردادهای اختصاصی برندها با سقف کلی اعلام‌شده در باجت تفاوت دارد. برای نمونه، در حالی که سقف کلی خرید موتورسیکلت در طرح جدید «نینجانو کویر موتور» (tejaratbank.ir/ninjano) و سامانه باجت به ۱ میلیارد تومان افزایش یافته است، در صفحات اختصاصی قدیمی‌تر «کویر موتور» و «نیرو موتور» در سایت بانک تجارت، سقف فردی پایه ۵۰۰ میلیون تومان (محدود به یک دستگاه موتورسیکلت به ازای هر کد ملی) درج شده است. به همین ترتیب، در بخش لوازم خانگی، در حالی که سقف استاندارد طرح‌هایی نظیر «باجت یوروپلاس» و سقف کلی سال ۱۴۰۵ معادل ۳۰۰ میلیون تومان است، در صفحه اختصاصی برند «کلور» سقف فردی ۱۵۰ میلیون تومان و در صفحه «گروه صنعتی انتخاب» سقف ۱۰۰ میلیون تومان (۱ میلیارد ریال) ثبت شده است. بنابراین، ملاک نهایی سقف هر فروشگاه، عددی است که در گام پنجم ثبت درخواست در اپلیکیشن باجت برای همان پذیرنده نمایش داده می‌شود.

۳. شرایط اهلیت متقاضیان، اعتبارسنجی و رفع ابهام درباره رتبه‌های C و D

برای بهره‌مندی از تسهیلات کالانو در آبان ۱۴۰۵، متقاضی باید حائز چهار پیش‌نیاز هویتی، سنی و اعتباری زیر باشد:

1. شرط سنی (۲۵ تا ۶۵ سال): اگرچه در مقررات عمومی بانکی حداقل سن قانونی برای افتتاح حساب و درخواست تسهیلات ۱۸ سال ذکر شده است، اما طبق ضوابط رسمی منتشرشده در پلتفرم باجت (mybajet.ir/kalano-plan) و اطلاعیه‌های پذیرندگان، تخصیص اعتبار کالانو در سال ۱۴۰۵ به متقاضیان قرارگرفته در بازه سنی ۲۵ تا ۶۵ سال صورت می‌گیرد.
2. افتتاح حساب در بانک تجارت (بدون نیاز به خواب پول): متقاضی باید دارای یک حساب فعال (سپرده کوتاه‌مدت دیجیتال باجت یا قرض‌الحسنه) در بانک تجارت باشد. افتتاح این حساب به صورت کاملاً غیرحضوری در اپلیکیشن باجت در کمتر از ۱۰ دقیقه انجام می‌شود و هیچ نیازی به سابقه حسابداری یا گردش مالی قبلی ندارد.
3. استعلام‌های بانکی (سمات و سماچک): متقاضی نباید دارای چک برگشتی رفع سوءاثر نشده در سامانه «سماچک» یا بدهی غیرجاری و قسط معوق در سامانه «سمات» بانک مرکزی باشد. همچنین وضعیت حیات و اطلاعات هویتی وی باید توسط ثبت احوال تایید شود.
4. نظام رتبه‌بندی اعتباری (A تا E): سامانه باجت با استعلام از سامانه اعتبارسنجی، امتیاز اعتباری فرد را در بازه ۰ تا ۹۰۰ محاسبه و به یکی از رتبه‌های حرفی A، B، C، D یا E تبدیل می‌کند. افراد دارای رتبه اعتباری E در حال حاضر مجاز به ثبت درخواست نیستند.

یکی از مهم‌ترین ابهامات متقاضیان در سال ۱۴۰۵، امکان یا عدم امکان ثبت‌نام غیرحضوری برای دارندگان رتبه‌های اعتباری C و D است که مقایسه اسناد رسمی بانک تجارت، علت این تفاوت روایت‌ها را روشن می‌سازد. در صفحات ایستای معرفی کالانو در وب‌سایت اصلی بانک تجارت (tejaratbank.ir/kalano) و برخی گزارش‌های رسانه‌ای مبتنی بر آن، قید شده است که فرآیند غیرحضوری از طریق اپلیکیشن باجت مختص دارندگان رتبه اعتباری A و B است و افراد دارای رتبه C، D یا فاقد رتبه اعتباری تنها از طریق مراجعه حضوری به شعب بانک تجارت می‌توانند اعتبار دریافت کنند. در مقابل، بر اساس مستندات رسمی و به‌روز سامانه باجت (mybajet.ir/kalano-plan) و کارگزاران طرف قرارداد در سال ۱۴۰۵، دسترسی آنلاین توسعه یافته و تمامی افراد دارای رتبه‌های اعتباری A، B، C و D امکان ثبت درخواست غیرحضوری در اپلیکیشن باجت را دارند. در این معماری جدید، به جای مسدود کردن دسترسی آنلاین رتبه‌های C و D، سیستم تعداد ضامن‌های مورد نیاز را برای رتبه‌های C و D در مبالغ بالای ۵۰۰ میلیون تومان افزایش می‌دهد. با این حال، افرادی که «فاقد رتبه اعتباری» هستند (سابقه هیچ‌گونه تراکنش اعتباری در شبکه بانکی ندارند) یا متقاضیان خرید ماشین‌آلات کشاورزی، تجهیزات دندانپزشکی و خودرو، همچنان ملزم به مراجعه حضوری به شعب هستند.

۴. ساختار تضامین، ماتریس ضامن‌ها و قانون سپرده نقدی ۵ درصدی

دریافت اعتبار کالانو در آبان ۱۴۰۵ متکی بر یک ساختار تضمین سه‌لایه است که ترکیب دقیق آن بر اساس «رتبه اعتباری»، «مبلغ درخواستی» و «کانال دریافت (باجت یا شعبه)» تعیین می‌شود.

لایه اول: الزامات پایه برای تمامی متقاضیان (ضمانت‌نامه تعهد پرداخت و سپرده ۵ درصدی)

در تمامی طرح‌ها و مبالغ کالانو در بستر باجت، امضای الکترونیکی «قرارداد لازم‌الاجرا» و صدور «ضمانت‌نامه تعهد پرداخت بانکی» الزامی است. طبق توضیحات رسمی وبلاگ باجت، ضمانت‌نامه تعهد پرداخت سندی است که به موجب آن بانک تجارت در برابر ذی‌نفع (فروشگاه پذیرنده) متعهد می‌شود در صورت قصور مشتری در بازپرداخت اقساط در سررسید معین، تعهدات مالی وی را پرداخت نماید. برای صدور این ضمانت‌نامه، متقاضی ملزم است دست‌کم معادل ۵ درصد از کل مبلغ اعتبار درخواستی را به صورت نقدی در حساب کوتاه‌مدت باجت خود واریز و مسدود نماید (برای مثال، ۵ میلیون تومان برای وام ۱۰۰ میلیونی یا ۱۵ میلیون تومان برای وام ۳۰۰ میلیونی). این مبلغ کارمزد بانک محسوب نمی‌شود، بلکه وثیقه نقدی صدور ضمانت‌نامه است و طبق ضوابط رسمی باجت و بانک تجارت، پس از بازپرداخت نیمی از اقساط (۵۰ درصد دوره بازپرداخت) — برای نمونه پس از پرداخت ۱۲ قسط در یک وام ۲۴ ماهه — کل مبلغ سپرده ۵ درصدی آزاد شده و به حساب مشتری بازگردانده می‌شود.

لایه دوم: ماتریس چک صیادی و ضامن در اپلیکیشن باجت (mybajet.ir)

بر اساس شیوه‌نامه رسمی منتشرشده در صفحه اختصاصی کالانو در باجت (mybajet.ir/kalano-plan)، ترکیب چک صیادی و تعداد ضامن‌ها بر اساس سه پله قیمتی به شرح زیر تعیین می‌شود:

در کنار جدول رسمی فوق، بررسی گزارش‌های پرتال‌های تخصصی وام در سال ۱۴۰۵ نشان می‌دهد که در برخی زیرطرح‌ها برای مبالغ تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان، در صورتی که متقاضی فاقد دسته چک صیادی باشد، امکان استفاده از سفته الکترونیک به ارزش ۱۲۰ درصد (۱.۲ برابر) مبلغ اعتبار به همراه معرفی یک ضامن وجود دارد؛ اما در صورت ارائه چک صیادی شخص متقاضی، نیازی به ضامن نخواهد بود. همچنین در برخی گزارش‌های کارگزاران، آستانه نیاز به یک ضامن برای رتبه‌های C و D از مبالغ بالای ۱۰۰ میلیون تومان (و در قراردادهای قدیمی‌تر پذیرندگان از بالای ۵۰ میلیون تومان) گزارش شده است.

بر اساس ضوابط رسمی باجت، فرد معرفی‌شده به‌عنوان ضامن باید دارای رتبه اعتباری A، B، C یا D باشد (رتبه E تایید نمی‌شود)، فاقد چک برگشتی رفع‌سوءاثرنشده و بدهی یا قسط معوق بوده و اطلاعات هویتی و حیات وی در ثبت احوال تایید شود. ضامن نمی‌تواند خود متقاضی یا فرد تکراری در همان پرونده باشد و نباید میان متقاضی و ضامن «ضمانت متقابل فعال» (ضامن شدن ضربدری دو نفر برای یکدیگر) وجود داشته باشد. علاوه بر این، طبق راهنمای اجرایی پلتفرم‌های اعتباری، چک صیادی باید در سامانه صیاد در وجه «بانک تجارت» ثبت شده و پس از بررسی و تایید نهایی در سامانه، اصل فیزیکی چک به شعبه بانک تجارت تحویل داده شود.

لایه سوم: ضوابط خاص کالایی و مراجعات حضوری به شعب

در صورتی که متقاضی از طریق شعب بانک تجارت اقدام کند یا کالای خاصی نظیر موتورسیکلت و ماشین‌آلات کشاورزی بخرد، ضوابط اختصاصی زیر نیز اعمال می‌گردد. در خرید اقساطی موتورسیکلت (نظیر طرح‌های کویر موتور و نیرو موتور)، طبق اعلام رسمی سایت بانک تجارت، حتی برای دارندگان رتبه‌های برتر A و B، علاوه بر امضای قرارداد لازم‌الاجرا، سند مالکیت موتورسیکلت تا زمان تسویه کامل بدهی به خریدار تحویل داده نمی‌شود. در مراجعات حضوری رتبه‌های C، D و فاقد رتبه برای موتورسیکلت تا ۲۰۰ میلیون تومان، معرفی ۱ ضامن (با رتبه A یا B) و تامین وثیقه ۱۲۰ درصدی، و برای مبالغ بالای ۲۰۰ میلیون تومان معرفی ۲ ضامن (با رتبه A یا B) یا ۱ ضامن به همراه چک الزامی است. در دسته ماشین‌آلات کشاورزی (تراکتور) نیز حتی دارندگان رتبه‌های A و B ملزم به مراجعه حضوری به شعبه، معرفی ۱ ضامن معتبر و ارائه وثیقه به میزان ۱۲۰ درصد مبلغ اعتبار هستند؛ برای رتبه‌های C و D نیز در وام ۲۰۰ میلیون تومانی معرفی ۱ ضامن (رتبه A یا B) و برای وام تا سقف ۵۰۰ میلیون تومان معرفی ۲ ضامن (رتبه A یا B) به همراه تامین ۱۲۰ درصدی ضرورت دارد. همچنین مشتریانی که با رتبه C، D یا فاقد رتبه برای خرید لوازم خانگی به شعب مراجعه می‌کنند، باید ۱ ضامن با رتبه A یا B معرفی کرده، سفته یا تامین کافی به میزان ۱۲۰ درصد اعتبار ارائه دهند و ۵ درصد مبلغ وام را سپرده‌گذاری نمایند.

۵. مهندسی مالی، فرمول محاسبه و جدول دقیق اقساط در سال ۱۴۰۵

نرخ سود تسهیلات کالانو در سال ۱۴۰۵ معادل نرخ مصوب برای عقود مبادله‌ای یعنی ۲۳ درصد سالانه است. محاسبه اقساط در این طرح به روش «اقساط مساوی ماهانه» (فرمول استاندارد آنوئیتی بانکی) انجام می‌شود که رابطه ریاضی آن به شرح زیر است:

قسط ماهانه = مبلغ وام × نرخ سود ماهانه ÷ (۱ − (۱ + نرخ سود ماهانه) به توان منفی تعداد اقساط)

در این رابطه، از آنجا که نرخ سود سالانه ۲۳ درصد است، «نرخ سود ماهانه» از تقسیم عدد ۲۳ بر ۱۲ ماه و سپس تقسیم بر ۱۰۰ (معادل ۰.۰۱۹۱۶۶۷) به دست می‌آید.

جدول کامل اقساط، سود، سپرده ۵ درصدی و وثیقه ۱۲۰ درصدی (حدودی)

در جدول زیر، ریز تعهدات مالی متقاضیان در تمامی پله‌های رایج طرح کالانو (با نرخ سود ۲۳ درصد) به صورت دقیق تا واحد تومان محاسبه شده است:

هزینه‌های جانبی، کارمزدها و جریمه دیرکرد

علاوه بر نرخ سود ۲۳ درصدی مندرج در جدول فوق، متقاضی باید هزینه‌های جانبی طرح را نیز در محاسبات خود لحاظ کند. در مرحله ثبت درخواست در اپلیکیشن باجت، کارمزدهایی بابت اعتبارسنجی، صدور امضای دیجیتال و صدور ضمانت‌نامه بانکی از طریق کیف پول یا درگاه بانکی دریافت می‌شود؛ اگرچه در صفحه رسمی باجت رقم ریالی ثابتی برای این کارمزدها درج نشده است، اما برآورد پرتال‌های مشاوره مالی حاکی از آن است که مجموع کارمزدهای اولیه بسته به مبلغ وام در بازه ۳۲۵,۷۰۰ تا ۱,۳۳۱,۶۴۰ تومان قرار دارد و در برخی طرح‌های تسهیلاتی بانک تجارت کارمزد سالانه ۱ درصدی و هزینه تشکیل پرونده یا آبونمان نیز اعمال می‌شود. همچنین در صفحات رسمی بانک تجارت برای طرح‌های ۵۰۰ میلیون تومانی «کویر موتور» و «نیرو موتور» (tejaratbank.ir)، کل مبلغ بازپرداخت ۶۵۶,۲۲۰,۸۵۵ تومان اعلام شده است؛ تفاوت این رقم با بازپرداخت پایه ۲۴ ماهه (۶۲۸.۴ میلیون تومان) و ۳۶ ماهه (۶۹۶.۷ میلیون تومان) در فرمول اقساط مساوی نشان‌دهنده تاثیر نحوه محاسبه دوره بازپرداخت، هزینه بیمه و کارمزد صدور ضمانت‌نامه در قراردادهای خاص شرکتی است. علاوه بر این، بر اساس گزارش‌های کاربران در انجمن‌های تبادل نظر در سال ۱۴۰۵، در صورت تاخیر در پرداخت اقساط در سررسید مقرر، ۶ درصد جریمه دیرکرد به قسط معوق تعلق می‌گیرد.

۶. راهنمای گام‌به‌گام ثبت‌نام در باجت و قوانین طلایی مهلت استفاده

فرآیند دریافت غیرحضوری اعتبار کالانو از طریق اپلیکیشن باجت (نسخه اندروید قابل دریافت از کافه‌بازار، مایکت یا وب‌سایت رسمی mybajet.ir) طبق راهنمای رسمی باجت در ۱۳ گام استاندارد انجام می‌شود و به گزارش پرتال‌های راهنمای بانکی، تکمیل مراحل ثبت‌نام حدود ۲ روز به طول انجامیده و سپس متقاضی در صف تخصیص اعتبار قرار می‌گیرد:

1. انتخاب وام کالانو در باجت: پس از نصب و ورود به صفحه اصلی اپلیکیشن باجت، از بخش «بگیر» گزینه «وام کالانو» را انتخاب کنید.
2. شروع درخواست اعتبار: گزینه «درخواست اعتبار» را لمس نمایید.
3. مشاهده دسته‌بندی‌ها: وارد بخش دسته‌بندی محصولات و خدمات شوید.
4. انتخاب دسته و فروشگاه: دسته‌بندی و فروشگاه مورد نظر خود را از میان فروشگاه‌های طرف قرارداد انتخاب کنید (توجه داشته باشید که اعتبار تخصیص‌یافته صرفاً برای همان فروشگاه/طرح انتخابی فعال می‌شود).
5. بررسی سقف اعتبار و محصولات: در این مرحله، حداکثر سقف اعتبار مجاز آن فروشگاه و محصولات پرفروش آن را مشاهده و بررسی کنید.
6. بررسی مبلغ، اقساط و ضمانت: مبلغ اعتبار درخواستی، مدت بازپرداخت و مبلغ اقساط را تعیین و ویرایش کرده و نوع ضمانت پیشنهادی سیستم را مشاهده نمایید.
7. تغییر و تایید ضمانت: گزینه‌های مجاز ضمانت (ارائه چک صیادی شخص متقاضی یا ارائه چک توسط ضامن) را بررسی و گزینه مورد نظر را تایید کنید.
8. تکمیل پیش‌نیازها و ثبت درخواست: حساب دیجیتال باجت را افتتاح کرده و امضای دیجیتال خود را ثبت نمایید (طبق راهنماهای اجرایی، برای طی این مراحل فعال بودن حسگر اثر انگشت تلفن همراه الزامی است) و سپس گزینه «ثبت درخواست» را لمس کنید.
9. پرداخت کارمزدها: کارمزدهای مربوطه را از طریق کیف پول یا درگاه بانکی پرداخت کرده و دکمه «تایید و ادامه» را بزنید.
10. معرفی ضامن‌ها: کد ملی و تاریخ تولد ضامن(ها) را وارد کرده و مشخص کنید کدام ضامن چک صیادی را ارائه می‌دهد.
11. ثبت چک و صدور ضمانت‌نامه: اطلاعات چک صیادی را ثبت کنید، مبلغ لازم (سپرده نقدی ۵ درصدی) را به حساب باجت واریز نمایید تا «ضمانت‌نامه تعهد پرداخت» صادر شود.
12. ارسال دعوت‌نامه برای ضامن‌ها: دعوت‌نامه را برای ضامن(ها) ارسال کنید تا فرآیند ضمانت و ثبت چک را در اپلیکیشن باجتِ تلفن همراه خودشان انجام دهند.
13. امضای قرارداد و دریافت اعتبار: قرارداد نهایی تسهیلات را به صورت الکترونیکی امضا کنید تا اعتبار با مهلت استفاده ۳۰ روزه در کیف پول کالانو شما تخصیص یابد.

قوانین طلایی پس از تخصیص اعتبار (مهلت خرید، سررسید قسط اول و شرایط انصراف)

مشتریان باید به سه قاعده حقوقی بسیار مهم که در مستندات رسمی باجت (mybajet.ir/kalano-plan) تصریح شده است دقت کنند. نخست، پس از تخصیص اعتبار، مشتری صرفاً ۳۰ روز تقویمی (یک ماه) مهلت دارد تا به صورت آنلاین یا حضوری به فروشگاه‌های مجاز طرف قرارداد مراجعه کرده و خرید خود را نهایی کند. دوم، برخلاف تصور عمومی، موعد پرداخت اولین قسط بر اساس «روز خرید کالا» محاسبه نمی‌شود، بلکه بر اساس «تاریخ تخصیص اعتبار» محاسبه شده و یک ماه پس از تخصیص اعتبار آغاز می‌گردد. سوم، اگر هیچ بخشی از اعتبار در مهلت ۳۰ روزه استفاده نشود، وام و قسطی برای مشتری تشکیل نمی‌شود و امکان لغو قرارداد وجود دارد. همچنین طبق اعلام پذیرندگان رسمی (نظیر رهاورد کالا)، تا پیش از مصرف اعتبار، کاربر می‌تواند با مراجعه به همان طرح در اپلیکیشن باجت، دکمه «انصراف» را بزند. با این حال، در مستندات رسمی باجت تاکید شده است که در صورت انصراف، کارمزد صدور ضمانت‌نامه غیرقابل بازگشت است، اما سپرده نقدی (۵ درصدی) کارمزد محسوب نشده و پس از ابطال موفق ضمانت‌نامه، ظرف چند روز به حساب مشتری بازمی‌گردد.

۷. فهرست جامع فروشگاه‌ها، برندها و جشنواره‌های طرف قرارداد در آبان ۱۴۰۵

اعتبار کالانو صرفاً در شبکه پذیرندگان مجاز بانک تجارت قابل مصرف است. بر اساس تجمیع فهرست‌های رسمی سامانه باجت (mybajet.ir/kalano-plan)، پرتال بانک تجارت (tejaratbank.ir/kalano) و اطلاعیه‌های پذیرندگان، شبکه فروشگاه‌های طرف قرارداد در آبان ۱۴۰۵ در جدول زیر دسته‌بندی شده است:

در میان پذیرندگان فوق، دو طرح اختصاصی از اهمیت ویژه‌ای برخوردارند. نخست، جشنواره «نینجانو» (Ninjano) است که بانک تجارت برای خریداران اقساطی موتورسیکلت از شرکت کویر موتور (با سقف اعتبار تا ۱ میلیارد تومان و اقساط ۱۲، ۲۴ یا ۳۶ ماهه) طراحی کرده است؛ در این طرح، به محض انجام خرید با اعتبار کالانو، نام خریدار به صورت خودکار در قرعه‌کشی یک دستگاه موتورسیکلت کاواساکی نینجا ۲۰۲۵ (Kawasaki Ninja 2025) ثبت می‌شود که مهلت مرحله دوم آن از ۱ فروردین تا پایان شهریور ۱۴۰۵ تعیین شده بود. دوم، همکاری مشترک بانک تجارت و فروشگاه‌های زنجیره‌ای شهروند در قالب طرح «کالانو و BNPL» است که به خانواده‌ها اجازه می‌دهد علاوه بر لوازم خانگی بزرگ و صوتی‌تصویری، اقلامی نظیر ظروف آشپزخانه، لوازم برقی خرد، ملزومات اداری، لوازم مصرفی خودرو و کالاهای اساسی عرضه‌شده در شعب شهروند را به صورت اعتباری تهیه کنند.

۸. آسیب‌شناسی فنی، تجربه کاربری و راهنمای رفع خطاهای باجت در آبان ۱۴۰۵

بررسی بازخوردهای واقعی کاربران و گزارش‌های فنی در آبان ۱۴۰۵ نشان می‌دهد که اگرچه فرآیند دیجیتال کالانو بوروکراسی سنتی شعب را کاهش داده است، اما متقاضیان در عمل با چالش‌های نرم‌افزاری و اجرایی مشخصی روبه‌رو هستند. در صفحه رسمی اپلیکیشن باجت در کافه‌بازار (با ۳.۶ میلیون نصب فعال)، امتیاز برنامه از میان ۱۲,۵۰۰ رأی کاربران، عدد ۳.۲ از ۵ است و در تاریخ ۲ آبان و ۶ آبان ۱۴۰۵ نسخه جدید ۶.۰.۲۳ (توسعه‌یافته توسط شرکت سامانه‌های یکپارچه سیمرغ تجارت) منتشر شده است. جدول زیر مهم‌ترین خطاهای فنی گزارش‌شده توسط متقاضیان تا آبان ۱۴۰۵ و راهکارهای عملی رفع آن‌ها را بر اساس راهنماهای پشتیبانی نشان می‌دهد:

۹. جمع‌بندی تحلیلی و درگاه‌های ارتباطی رسمی

ارزیابی همه‌جانبه طرح وام کالانو بانک تجارت در آبان ۱۴۰۵ نشان می‌دهد که این تسهیلات برای خریداران واقعی کالاهای بادوام و خدمات که فاقد نقدینگی اولیه یا میانگین حساب بانکی هستند، اما توانایی پرداخت اقساط ماهانه با نرخ سود ۲۳ درصد را دارند، یکی از سریع‌ترین و در دسترس‌ترین گزینه‌های شبکه بانکی کشور است. اگرچه نرخ سود ۲۳ درصد و مسدودی ۵ درصد سپرده نقدی، هزینه تمام‌شده آن را نسبت به وام‌های قرض‌الحسنه ۴ درصدی بالاتر می‌برد، اما در مقایسه با بازار آزاد فروش اقساطی کالا در ایران (که به گفته کاربران در سال ۱۴۰۵ نرخ سود آن برای اقساط کوتاه‌مدت ۶ ماهه تا ۶۰ درصد نیز می‌رسد) و با توجه به عدم نیاز به خواب سپرده، همچنان از توجیه اقتصادی بالایی در شرایط تورمی برخوردار است.

برای استعلام آخرین تغییرات، ثبت درخواست و پیگیری مشکلات احتمالی، متقاضیان می‌توانند از درگاه‌ها و شماره‌های تماس رسمی زیر استفاده نمایند: