وام اعتبار ملی بانک ملی

این طرح قاعده‌های خودش را دارد و بانک آن‌ها را صریح اعلام کرده:

• حساب کوتاه‌مدتِ ویژه‌ی همین طرح لازم است. هر شخص حقیقی فقط یک فقره از این حساب می‌تواند داشته باشد و باز کردن هم‌زمان چند حساب طرح ممنوع است. حساب مشترک هم پذیرفته نمی‌شود.
• امتیاز شما از میانگین حداقل مانده‌ی روزانه در مدت سپرده‌گذاری ساخته می‌شود، نه از مبلغی که یک روز واریز کنید.
• پس از گذشت حداقل یک ماه از سپرده‌گذاری می‌توانید درخواست بدهید، و مدتی که امتیاز در آن جمع می‌شود هم سقف دارد — هر دو در توضیح همین صفحه آمده.
• شغل شما مهم نیست؛ بانک گفته اشخاص حقیقی فارغ از نوع شغلشان می‌توانند استفاده کنند.
• اگر قبلاً از تسهیلات دیگر همین بانک استفاده کرده‌اید، منعی برای این طرح ندارید.

افتتاح حساب برای اشخاص حقیقی از سامانه‌ی بام غیرحضوری انجام می‌شود؛ برای اشخاص حقوقی فقط حضوری است.

در این دسته، مبلغ وام به حساب خود شما واریز می‌شود و محدودیتی برای خرج کردنش ندارید (مگر طرح صریح گفته باشد). در عوض، بانک‌ها برای وام نقدی معمولاً سخت‌گیرترند:

• ضمانت جدی‌تر می‌خواهند: ضامن رسمی، چک صیادی یا سند ملکی.
• اعتبارسنجی و بررسی توان بازپرداخت تقریباً همیشه انجام می‌شود.
• بعضی طرح‌ها گردش حساب یا سپرده می‌خواهند.

اگر هدفتان خرید کالای مشخصی است، طرح‌های خرید کالا معمولاً سریع‌تر و کم‌مدرک‌ترند؛ ولی پول نقد به دستتان نمی‌رسد.

درخواست و ضمانت این طرح در بام انجام می‌شود و فهرست رسمی مدارک شعبه برای آن منتشر نشده. اگر مراجعه لازم شد، این‌ها را همراه داشته باشید:

• مدارک هویتی و شماره‌ی موبایل ثبت‌شده
• نشانی و کدپستی، و شماره‌ی پیگیری درخواست
• مدارک درآمد یا فعالیت اقتصادی، اگر بانک بخواهد

اشخاص حقوقی حساب این طرح را فقط حضوری و در شعبه باز می‌کنند.

فهرست پایه، جدا از مدرک ویژه‌ی هر طرح:

• شناسنامه و کارت ملی هوشمند (یا رسید درخواستش)
• مدرک شغلی یا درآمدی: حکم کارگزینی و فیش حقوقی برای کارمند، جواز کسب و گردش حساب برای شغل آزاد، حکم بازنشستگی برای بازنشسته
• مدرک سکونت: قبض یا اجاره‌نامه، برای شعبه‌ای که نشانی می‌خواهد
• شماره حساب یا کارت همان بانک
• مدارک ضامن، با همان کامل بودنی که برای خودتان لازم است

مدرکی که به نام خودتان نیست یا تاریخش گذشته، همان اول پرونده را متوقف می‌کند. اگر مدرکی را ندارید ولی حق قانونی گرفتنش را دارید، راهنماهای سایت می‌گویند از کجا بگیریدش.

1. حساب کوتاه‌مدت ویژه‌ی طرح را از سامانه‌ی «بام» یا در شعبه باز کنید؛ هر نفر فقط یک حساب، و حساب مشترک پذیرفته نمی‌شود.
2. پول را نگه دارید؛ امتیاز از میانگین حداقل مانده‌ی روزانه ساخته می‌شود. یک ماه پس از سپرده‌گذاری می‌توانید درخواست بدهید و امتیاز تا ۱۲ ماه جمع می‌شود.
3. نرخ (۱۴، ۱۸ یا ۲۳ درصد) و مدت (۱۲ تا ۶۰ ماه) را انتخاب کنید؛ با همان سپرده، نرخ بالاتر و مدت کوتاه‌تر وام بیشتری می‌سازد.
4. درخواست را در بام ثبت کنید و ضامن معرفی کنید؛ ضامن قرارداد را در بخش «تسهیلات ضمانت‌شده»ی بام تأیید می‌کند.
5. قرارداد را امضا کنید؛ بانک واریز را کمتر از سه ساعت پس از امضای متقاضی و ضامن اعلام کرده است.

بیشتر وام‌های بانکی ایران، با هر نامی، تقریباً همین مسیر را دارند:

• انتخاب طرح. شرایط اعلامی همان طرح را ببینید: سقف، مدت، نوع ضمانت و اینکه سپرده یا گردش حساب می‌خواهد یا نه.
• شرط‌های ورود. اگر طرح شرط خاصی دارد (سند ازدواج، جواز کسب، کارتخوان، ثبت‌نام سامانه)، همان اول از خودتان بپرسید که دارید یا می‌توانید بگیرید.
• حساب و گردش. خیلی از طرح‌ها حساب در همان بانک و گاهی چند ماه گردش یا معدل حساب می‌خواهند. این مرحله همان چیزی است که معمولاً پرونده را عقب می‌اندازد، چون زمان می‌برد.
• اعتبارسنجی. بانک وضعیت اعتباری شما را از سامانه‌های رسمی استعلام می‌کند. نتیجه‌اش را خود بانک می‌بیند و تصمیم با اوست.
• مدارک و ضامن. مدارک هویتی و شغلی خودتان و ضامن‌ها را کامل کنید. ناقص بودن مدارک ضامن، شایع‌ترین دلیل برگشت پرونده است.
• قرارداد و تعهد. امضای قرارداد، سفته یا چک، و گاهی مراجعه‌ی حضوری برای احراز هویت.
• واریز. بعد از تأیید نهایی، مبلغ به حساب شما یا مستقیم به فروشنده واریز می‌شود.

هر جا طرحی مرحله‌ی متفاوتی دارد، در بخش «راهنمای عملی» همان طرح نوشته می‌شود.

زمان تا واریز، بیشتر از آنکه به «طرح» بستگی داشته باشد، به سه چیز بستگی دارد: کامل بودن مدارک، شلوغی شعبه، و اینکه طرح سهمیه‌ای است یا نه.

• طرح‌های غیرحضوری معمولاً سریع‌ترند، ولی ممکن است برای امضای قرارداد یا تحویل سفته یک بار مراجعه بخواهند.
• طرح‌هایی که معدل حساب می‌خواهند، از روزی که حساب باز می‌کنید حساب می‌شوند؛ خودِ انتظار بخشی از مسیر است.
• طرح‌های سهمیه‌ای (مثل تسهیلات تکلیفی) به نوبت شعبه بستگی دارند و تاریخ قطعی ندارند.

هر جا زمان تقریبی یک طرح را از منبع رسمی داشته باشیم، در جدول همان طرح نوشته شده؛ هر جا نداشته باشیم، «نامشخص» می‌ماند و عددی حدس نمی‌زنیم.

نوع ضمانت این طرح در جدول چهار چیز است: ضامن رسمی، اعتبار شغلی، اعتبارسنجی و چک صیادی — و بانک صریح گفته ارائه‌ی چک برای دریافت این تسهیلات الزامی است.

یعنی پیش از اقدام، تکلیف چک را روشن کنید: دسته‌چک صیادی فعال دارید یا نه، و اگر ندارید از کدام بانک و با چه شرایطی می‌توانید بگیرید. همین‌جاست که پرونده‌ها وسط کار متوقف می‌شوند، چون گرفتن دسته‌چک خودش زمان و شرط دارد.

ترکیب نهایی ضامن و وثیقه را شعبه تعیین می‌کند و بین شعبه‌ها هم یکسان نیست.

بانک‌ها معمولاً یکی از این‌ها یا ترکیبی‌شان را می‌خواهند:

• ضامن کارمند رسمی: رایج‌ترین شکل. گواهی کسر از حقوق ضامن یا فیش حقوقی رسمی و پرینت حساب واریز حقوق هم جدا از مدارک هویتی‌اش، معمولاً لازم است.
• چک صیادی: چک ثبت‌شده در سامانه‌ی صیاد به نام خودتان. اعتبار چک به وضعیت چک برگشتی شما بستگی دارد.
• سفته: برگه‌ی تعهد که با امضا و گاهی امضای ضامن گرفته می‌شود.
• سند ملکی: برای مبالغ بالاتر؛ کارشناسی و ترهین زمان می‌برد.
• سپرده یا مسدودی: بخشی از پول شما تا پایان بازپرداخت قفل می‌ماند. این هم نوعی تضمین است و هزینه‌ی واقعی وام را بالا می‌برد. (در نیمه دوم شهریور 1405 این عمل از سوی بانک مرکزی ممنوع اعلام شده)

هر طرح در جدول «نوع ضمانت» همان صفحه می‌گوید کدامشان را می‌پذیرد. اینکه ضامن دارید یا نه، بیشتر از هر چیز دیگری تعیین می‌کند کدام طرح‌ها برایتان باز است.

در خبر رسمی بانک ملی (نسخه‌ای از طرح که سقفش ۵۰۰ میلیون بود): تا ۳۰۰ میلیون تومان یک ضامن معتبر و از ۳۰۰ تا ۵۰۰ میلیون دو ضامن معتبر. برای بیش از ۵۰۰ تا ۷۰۰ میلیون، عدد رسمی تازه‌ای منتشر نشده؛ پیش از اقدام از بام یا شعبه بپرسید.

• ایجاد سپرده به‌تنهایی دریافت مبلغ تبلیغ‌شده را تضمین نمی‌کند؛ اعتبارسنجی و ضمانت همچنان لازم‌اند.
• مبلغ نهایی به امتیاز، نرخ و مدتی که انتخاب می‌کنید بستگی دارد.

• قسط در برابر درآمد. بانک معمولاً قسط را با درآمد ثابت شما می‌سنجد؛ ولی مهم‌تر این است که خودتان بدانید این قسط چقدر از درآمد ماهانه‌تان را استفاده میکند.
• هزینه‌ی واقعی، نه فقط نرخ. مجموع بازپرداخت و هزینه‌های جانبی را در صفحه‌ی طرح ببینید؛ نرخِ کمتر با مدت طولانی‌تر می‌تواند مجموع بیشتری بسازد.
• سپرده و مسدودی. اگر طرح سپرده می‌خواهد، پول خوابیده هم بخشی از هزینه است.
• تأخیر در قسط. جریمه دارد و روی اعتبارسنجی بعدی شما اثر می‌گذارد.

• چک برگشتی رفع‌ سؤاثر نشده یا قسط معوق. بانک این‌ها را از سامانه‌های رسمی می‌بیند و معمولاً پیش از هر کار دیگری بررسی می‌کند.
• تسهیلات جاری زیاد؛ توان بازپرداخت شما با نسبت قسط به درآمد سنجیده می‌شود.
• مدارک ناقص یا ناهماهنگ، به‌ویژه مدارک ضامن.
• حساب تازه‌ باز شده یا گردش کم، وقتی طرح معدل حساب می‌خواهد.
• شعبه‌ای که سهمیه‌اش تمام شده؛ همان طرح در شعبه‌ی دیگر یا ماه بعد ممکن است باز باشد.

هیچ‌کدام این‌ها «تمام‌شده» نیست: بیشترشان با زمان و اقدام قانونی قابل اصلاح‌اند. ولی پنهان کردنشان از بانک، پرونده را دیرتر و بدتر می‌بندد.

چرا چند نرخ برای یک طرح نوشته شده؟
چون بانک اعلام کرده متقاضی می‌تواند به دلخواه یکی از نرخ‌های طرح را انتخاب کند. انتخاب نرخ روی قسط و مجموع بازپرداخت اثر می‌گذارد؛ نرخ‌ها در جدول بالای همین صفحه‌اند و محاسبه‌ی قسط برای مبلغ خودتان هم از همان‌جا در دسترس است.

شنیده‌ام امتیاز این طرح قابل انتقال است؛ درست است؟
فقط در یک حالت: بانک گفته انتقال امتیاز در این طرح صرفاً برای اشخاص حقوقی است — شرکت یا سازمان حساب ویژه باز می‌کند و امتیازش را به کارکنان و مدیرانش منتقل می‌کند. برای اشخاص حقیقی چنین چیزی در این طرح تعریف نشده.

چند بار می‌توانم از این طرح وام بگیرم؟
بانک گفته تا سقف اعلامی، چند نوبت ممکن است. سقف در جدول همین صفحه است.