طرح آساوام بانک اقتصاد نوین

راهنمای جامع و تحلیلی طرح تسهیلاتی آساوام بانک اقتصاد نوین در آبان ۱۴۰۵

طرح تسهیلاتی «آساوام» بانک اقتصاد نوین در آبان ماه سال ۱۴۰۵ به‌عنوان محوری‌ترین محصول بانکداری خرد و اصناف این بانک، در نسخه به‌روزرسانی‌شده خود، امکان دریافت تسهیلات نقدی و مرابحه را از کف ۵۰ میلیون تومان (۵۰۰ میلیون ریال) تا سقف ۲ میلیارد تومان (۲۰ میلیارد ریال) برای سپرده‌گذاران عادی (حقیقی و حقوقی) و تا سقف ۵ میلیارد تومان (۵۰ میلیارد ریال) برای پذیرندگان پایانه‌های فروشگاهی (POS) و دارندگان درگاه‌های پرداخت اینترنتی (IPG) فراهم کرده است. طبق آمار رسمی منتشرشده توسط روابط عمومی بانک اقتصاد نوین در آبان ۱۴۰۵، مجموع تسهیلات پرداخت‌شده در قالب این طرح از مرز ۲۲ هزار فقره به ارزش تقریبی ۱۲۵ هزار میلیارد ریال (۱۲.۵ همت) عبور کرده است. این طرح بر پایه میانگین (معدل) موجودی حساب در بازه زمانی ۱ تا ۶ ماهه طراحی شده و مهم‌ترین ویژگی ساختاری آن، عدم مسدودی (بلوکه نشدن) اصل سپرده در زمان دریافت وام، عدم نیاز به ارائه فاکتور خرید برای کالاهای مصرفی بادوام، و دوره بازپرداخت منعطف ۱۲، ۲۴ و ۳۶ ماهه با نرخ سود ۱۸ یا ۲۳ درصد است.

بررسی مستندات و اطلاعیه‌های رسمی نشان می‌دهد که طرح آساوام از زمان معرفی اولیه در بهار ۱۴۰۴ (با مبنای محاسبه معدل از ۷ بهمن ۱۴۰۳) تا آبان ۱۴۰۵، یک به‌روزرسانی اساسی به نفع مشتریان را تجربه کرده است. در نسخه نخستین طرح، سقف تسهیلات در بخشنامه‌های پایه برای سپرده‌گذاران ۱ میلیارد تومان (۱۰ میلیارد ریال) و برای پذیرندگان ۱.۵ میلیارد تومان (۱۵ میلیارد ریال) با دوره بازپرداخت ۱۲ یا ۲۴ ماهه و حداقل خواب سپرده ۲ ماهه تعیین شده بود؛ اما در ویرایش جاری سال ۱۴۰۵، سقف تسهیلات برای سپرده‌گذاران به ۲ میلیارد تومان و برای پذیرندگان به ۵ میلیارد تومان افزایش یافته، دوره بازپرداخت ۳۶ ماهه به گزینه‌ها افزوده شده، حداقل زمان معدل‌گیری به ۱ ماه کاهش پیدا کرده و فرآیند تصویب وام تا سقف کامل ۵ میلیارد تومان به ارکان اعتباری خودِ شعب تفویض شده است تا نیاز به اخذ مجوز از ارکان اعتباری بالاتر حذف شود.

در کنار این مزایا، متقاضیان باید به دو نکته کلیدی و محدودیت اجرایی در آبان ۱۴۰۵ توجه داشته باشند: نخست آنکه سقف‌های اعلامی ۲ و ۵ میلیارد تومانی، سقف‌های اسمی هستند و طبق بررسی‌های تخصصی پلتفرم‌های بانکی، مبلغ نهایی مصوب کاملاً به حجم معدل حساب، گردش واقعی پایانه فروشگاهی و رتبه اعتباری متقاضی در سامانه اعتبارسنجی بانک مرکزی وابسته است. دوم آنکه اگرچه افتتاح حساب‌های «آساوام ۱ و ۲» و پرداخت اقساط به صورت آنلاین از طریق اپلیکیشن «همراه نوین» انجام می‌شود، اما فرآیند تشکیل پرونده نهایی و دریافت تسهیلات در حال حاضر نیازمند مراجعه حضوری به شعب بانک است و اعطای غیرحضوری وام هنوز در دست اقدام قرار دارد.

جایگاه آساوام در استراتژی کلان بانک اقتصاد نوین در سال ۱۴۰۵

بانک اقتصاد نوین به‌عنوان نخستین بانک خصوصی ایران که در مرداد ۱۴۰۵ بیست‌وپنجمین سالگرد تأسیس خود را پشت سر گذاشت، در سال ۱۴۰۵ استراتژی اعتباری خود را بر دو ستون مکمل متمرکز کرده است: طرح «هم‌پی» برای تامین مالی زنجیره تولید و بنگاه‌های اقتصادی (شامل گشایش اعتبار اسنادی ریالی با اعتبار ۶ ماهه برای خرید مواد اولیه با دوره تنفس، تسهیلات خرید دین برای فروش نسیه، و تامین برق و حقوق) و طرح «آساوام» برای پوشش نیازهای نقدینگی مشتریان خرد حقیقی و حقوقی، کسب‌وکارهای کوچک و متوسط و اصناف دارنده ابزارهای پرداخت.

اهمیت طرح آساوام برای متقاضیان زمانی روشن‌تر می‌شود که آن را در بستر شاخص‌های مالی بانک اقتصاد نوین در پاییز ۱۴۰۵ بررسی کنیم. بر اساس گزارش‌های رسمی روابط عمومی بانک تا مهر و آبان ۱۴۰۵، بانک اقتصاد نوین طی سال‌های ۱۴۰۳، ۱۴۰۴ و نیمه نخست ۱۴۰۵ هیچ‌گونه اضافه‌برداشتی از بانک مرکزی نداشته، مانده کل منابع آن در نیمه نخست ۱۴۰۵ به حدود ۷۰۰ همت (۷,۰۰۰ هزار میلیارد ریال) و مانده تسهیلات پرداختی آن به ۶۱۸ همت (شامل بیش از ۳,۱۸۰ هزار میلیارد ریال تسهیلات مرابحه) رسیده است. همچنین نسبت کفایت سرمایه این بانک در مرداد ۱۴۰۵ از مرز ۱۰.۷۳ درصد عبور کرده و در آستانه ۱۱ درصد قرار گرفته است. این وضعیت نقدینگی و کفایت سرمایه به بانک امکان داده است تا بیش از ۴۰ هزار حساب در طرح آساوام افتتاح کرده و بیش از ۲۲ هزار فقره تسهیلات را عملیاتی کند، در حالی که سود خالص واسطه‌گری بانک نیز در یک سال منتهی به مهر ۱۴۰۵ رشدی ۱۳۰ درصدی را ثبت کرده است.

مشمولان و گروه‌های هدف طرح آساوام

طرح آساوام با رویکرد پوشش فعالان اقتصادی و خانوارها، برای سه گروه مشخص از مشتریان طراحی شده است که هر کدام مسیر ویژه خود را برای کسب امتیاز دارند. گروه نخست، سپرده‌گذاران عادی (اشخاص حقیقی و حقوقی) هستند که شامل تمامی افراد حقیقی و شرکت‌ها می‌شوند؛ این مشتریان با افتتاح یکی از سپرده‌های ویژه «آساوام ۱» یا «آساوام ۲» نزد بانک اقتصاد نوین اقدام به ایجاد میانگین حساب می‌کنند و سقف تسهیلات برای آن‌ها از حداقل ۵۰ میلیون تومان تا حداکثر ۲ میلیارد تومان است. گروه دوم، پذیرندگان پایانه‌های فروشگاهی (POS) هستند که شامل صاحبان مشاغل و اصنافی می‌شوند که دستگاه کارت‌خوان آن‌ها متصل به حساب بانک اقتصاد نوین (شبکه شرکت پرداخت نوین، که در شهریور ۱۴۰۵ رکوردهای عملکرد تراکنشی و مبلغی جدیدی را ثبت کرد) است و می‌توانند تا سقف ۵ میلیارد تومان تسهیلات دریافت نمایند. گروه سوم، دارندگان درگاه‌های پرداخت اینترنتی (IPG) یعنی کسب‌وکارهای آنلاین و فعالان تجارت الکترونیک هستند که حساب متصل به درگاه آن‌ها نزد این بانک فعال است و مشابه دارندگان کارت‌خوان، مشمول سقف تسهیلات تا ۵ میلیارد تومان می‌شوند.

یکی از مهم‌ترین امتیازات ساختاری طرح که در مستندات رسمی بانک بر آن تأکید شده، معافیت پذیرندگان POS و IPG از افتتاح حساب جدید است. پذیرندگان پایانه‌های فروشگاهی و درگاه‌های اینترنتی نیازی به افتتاح سپرده‌های اختصاصی آساوام ندارند؛ بلکه میانگین موجودی سپرده‌های سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت عادی و حساب‌های قرض‌الحسنه جاری فعلی آن‌ها نزد بانک اقتصاد نوین، مستقیماً مبنای محاسبه امتیاز وام قرار می‌گیرد. علاوه بر این، حتی اگر حساب کوتاه‌مدت عادی یا قرض‌الحسنه جاری یک پذیرنده مستقیماً به پایانه فروشگاهی یا درگاه پرداخت او متصل نباشد، باز هم معدل موجودی آن حساب‌ها در محاسبه امتیاز آساوام وی منظور می‌شود.

کالبدشکافی حساب‌های آساوام ۱ و ۲، نرخ‌های سود و ضرایب برابری

برای سپرده‌گذاران غیرپذیرنده، بانک اقتصاد نوین دو نوع حساب سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت ویژه تعریف کرده است که انتخاب میان آن‌ها یک موازنه مالی بین «دریافت سود سپرده در دوران خواب پول» و «دریافت مبلغ وام بالاتر یا سود تسهیلات کمتر» است. در سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت آساوام ۱، نرخ سود سالانه سپرده معادل ۰.۰۱ درصد (یک صدم درصد) است؛ در عوض، به ازای معدل موجودی یکسان، مبلغ تسهیلات قابل دریافت از این حساب بیشتر از حساب آساوام ۲ بوده و مشتری می‌تواند بر اساس شرایط طرح، بین دو نرخ سود تسهیلات ۱۸ درصد یا ۲۳ درصد انتخاب نماید. در مقابل، در سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت آساوام ۲، به مانده پول مشتری سود سپرده کوتاه‌مدت سالانه ۵ درصد تعلق می‌گیرد، اما ضریب تسهیلات آن نسبت به حساب آساوام ۱ کمتر بوده و نرخ سود تسهیلات دریافتی ۲۳ درصد تعیین شده است.

مکانیسم محاسبه امتیاز و جدول ضرایب تسهیلات

در خصوص دوره زمانی محاسبه معدل موجودی، در نسخه اولیه طرح (با شروع محاسبه از ۱۴۰۳/۱۱/۰۷) حداقل زمان رسوب سپرده ۲ ماه اعلام شده بود؛ اما در نسخه به‌روزرسانی‌شده طرح که در گزارش‌های رسمی تشریح شده، حداقل دوره زمانی برای محاسبه معدل موجودی به ۱ ماه کاهش یافته و حداکثر این دوره ۶ ماه است. بانک اقتصاد نوین در اطلاعیه‌های عمومی خود جدول کامل ضرایب ماه‌به‌ماه را منتشر نکرده و محاسبه دقیق را در ابزار آنلاین «محاسبه‌گر اقساط آساوام» قرار داده است؛ با این حال، ضرایب پایه و نمونه‌های محاسباتی استخراج‌شده از منابع تخصصی بانکی به شرح جدول زیر است:

بر اساس یک مثال محاسباتی مستند، چنانچه یک مشتری معدل موجودی ۱۰۰ میلیون تومان را به مدت ۶ ماه در حساب ایجاد کند، می‌تواند مبلغ ۳۰۰ میلیون تومان تسهیلات مرابحه (معادل ۳ برابر میانگین حساب) با نرخ سود ۲۳ درصد و بازپرداخت ۱۲ ماهه دریافت نماید. همچنین در اسناد مقایسه‌ای تسهیلات سال ۱۴۰۵ اشاره شده است که بسته به میزان میانگین سپرده و دوره بازپرداخت، امکان دریافت تسهیلات تا ۳ برابر (و در برخی قالب‌ها تا ۶ برابر میانگین حساب) و در بازه گسترده‌تری از نرخ‌های سود ترجیحی پیش‌بینی شده است، هرچند نرخ‌های استاندارد و رایج اجرایی در شعب همان ۱۸ و ۲۳ درصد است.

محاسبات مالی: جدول اقساط، سود و کل بازپرداخت در سناریوهای مختلف

تسهیلات آساوام در قالب عقد مرابحه (با قابلیت مصرف برای تامین سرمایه در گردش، خرید کالاهای بادوام و نیازهای شخصی بدون الزام به ارائه فاکتور خرید) پرداخت می‌شود. محاسبه اقساط در سیستم بانک اقتصاد نوین بر اساس فرمول استاندارد اقساط مساوی ماهانه بانکی انجام می‌گیرد که در آن مبلغ قسط ماهانه بر پایه اصل وام، نرخ سود ماهانه (نرخ سالانه تقسیم بر ۱۲) و تعداد ماه‌های بازپرداخت (۱۲، ۲۴ یا ۳۶ ماه) تعیین می‌شود.

جدول زیر جزئیات کامل اقساط ماهانه، مجموع سود و کل مبلغ بازپرداخت را برای پله‌های کلیدی تسهیلات آساوام بر اساس فرمول رسمی اقساط مساوی بانکی و ارقام تاییدشده در گزارش‌ها نشان می‌دهد (حدودی):

تحلیل اقتصادی نرخ سود واقعی و توان بازپرداخت

بر اساس تحلیل‌های منتشرشده در آبان ۱۴۰۵، دریافت تسهیلات با نرخ سود اسمی ۱۸ یا ۲۳ درصد بدون مسدودی سپرده، در شرایط تورمی فعلی به معنای بهره‌مندی از نرخ سود واقعی شفاف، منفی یا نزدیک به صفر است. برخلاف طرح‌هایی که درصدی از وام را تا پایان دوره مسدود می‌کنند (روشی که بانک مرکزی نیز در اطلاعیه رسمی ۱۲ شهریور ۱۴۰۵ با استناد به رأی هیئت عمومی دیوان عدالت اداری، بلوکه کردن بخشی از تسهیلات اعطایی را ممنوع اعلام کرد)، در طرح آساوام تمام مبلغ اسمی وام در اختیار مشتری قرار می‌گیرد و هیچ بخشی از پس‌انداز وی بلوکه نمی‌شود. با این حال، تحلیلگران اعتباری در بررسی آبان ۱۴۰۵ تأکید می‌کنند که متقاضیان پیش از امضای قرارداد باید مبلغ قسط ماهانه را با درآمد و جریمه دیرکرد بسنجند و اگر قسط ماهانه از حدود ۳۰ درصد درآمد ماهانه فراتر رفت، سقف پایین‌تر یا دوره بازپرداخت طولانی‌تر را انتخاب کنند.

نظام اعتبارسنجی، شرایط ضامنین و ماتریس وثایق در سال ۱۴۰۵

یکی از ویژگی‌های محوری طرح آساوام، تعیین نوع وثیقه و تعداد ضامنین بر اساس رتبه اعتباری متقاضی است. بانک اقتصاد نوین در این طرح از گزارش‌های «سامانه اعتبارسنجی» (تحت نظارت بانک مرکزی) استفاده می‌کند که مشتریان را بر اساس پایبندی به تعهدات مالی، عدم داشتن چک برگشتی و پرداخت به‌موقع اقساط وام‌های قبلی در ۵ سطح A (عالی)، B (خوب)، C (متوسط)، D (ضعیف) و E (بسیار ضعیف) طبقه‌بندی می‌نماید. (شایان ذکر است که طبق مصوبه هیئت عالی بانک مرکزی در سال ۱۴۰۵، صادرکنندگان چک‌های برگشتی در بازه زمانی اختلالات بانکی در برخی بانک‌های کشور از شمول محدودیت‌های اعتبارسنجی مستثنی شده‌اند).

در جریان به‌روزرسانی طرح آساوام، شرایط وثایق ساده‌سازی شده و مکانیسم «قرارداد لازم‌الاجرا» و «گواهی کسر از حقوق» در بسیاری از سطوح جایگزین ضامنین متعدد و چک‌های صیادی شده است.

تشریح دقیق ضوابط ضمانت و تبصره‌های تسهیل‌گر در آبان ۱۴۰۵

بر اساس تلفیق دستورالعمل پایه طرح و اصلاحیه‌های ابلاغی سال ۱۴۰۵، ضوابط وثایق در سطوح مختلف تسهیلات به شرح زیر اجرا می‌شود:

در سطح اول (تسهیلات تا سقف ۳۰۰ میلیون تومان / ۳ میلیارد ریال)، طبق ضوابط به‌روزرسانی‌شده، سپرده‌گذاران و پذیرندگان دارای رتبه اعتباری A، B یا C نیازی به معرفی ضامن ندارند و صرفاً ارائه «قرارداد لازم‌الاجرا» کافی است (در جدول پایه اولیه، برای رتبه A از ۵۰ تا ۱۰۰ میلیون تومان بدون وثیقه و از ۱۰۰ تا ۲۰۰ میلیون تومان برای سپرده‌گذاران و تا ۳۰۰ میلیون تومان برای پذیرندگان، یک فقره چک صیادی شخصی پیش‌بینی شده بود). متقاضیان دارای رتبه اعتباری D یا E برای دریافت وام تا ۳۰۰ میلیون تومان، علاوه بر قرارداد لازم‌الاجرا، باید یک فقره چک صیادی متقاضی ارائه دهند یا یک ضامن معتبر معرفی کنند. همچنین در صورتی که متقاضی برای تسهیلات تا سقف ۳۰۰ میلیون تومان، گواهی کسر از حقوق از سازمان‌های دولتی و نهادهای عمومی ارائه دهد، نیازی به معرفی ضامن و ارائه چک صیادی نخواهد داشت. (در برخی گزارش‌های رسانه‌ای نیز به امکان دریافت وام بدون ضامن برای دارندگان رتبه ممتاز A تا سقف‌های بالاتر نظیر ۱ تا ۳ میلیارد تومان اشاره شده است، هرچند در جداول اجرایی شعب، سقف معافیت کامل از ضامن همان ۳۰۰ میلیون تومان ملاک عمل است).

در سطح دوم (تسهیلات از ۳۰۰ میلیون تا ۱.۵ میلیارد تومان)، قوانین بر اساس ترکیب رتبه اعتباری و نوع مدارک شغلی تنظیم شده است. در جدول پایه طرح، برای مبالغ ۲۰۰ تا ۵۰۰ میلیون تومان سپرده‌گذاران (و ۳۰۰ تا ۵۰۰ میلیون تومان پذیرندگان) یک ضامن معتبر به همراه یک فقره چک صیادی، و برای مبالغ ۵۰۰ میلیون تا ۱ میلیارد تومان سپرده‌گذاران و ۵۰۰ میلیون تا ۱.۵ میلیارد تومان پذیرندگان، دو ضامن معتبر و یک فقره چک صیادی (متعلق به متقاضی یا یکی از ضامنین) دریافت می‌شود. با این حال، در نسخه به‌روزرسانی‌شده دو تسهیل مهم اعمال گردیده است: نخست آنکه برای تسهیلات بین ۳۰۰ میلیون تا ۱ میلیارد تومان، ارائه گواهی کسر از حقوق به همراه معرفی یک ضامن معتبر، جایگزین دریافت چک صیادی از متقاضی و ضامن می‌شود؛ و دوم آنکه سپرده‌گذاران دارای رتبه اعتباری A، B یا C برای دریافت وام بین ۷۰۰ میلیون تا ۱.۵ میلیارد تومان، تنها به ارائه قرارداد لازم‌الاجرا، یک ضامن معتبر و یک فقره چک صیادی نیاز دارند و در رتبه‌های اعتباری پایین‌تر تعداد ضامنین و چک‌ها افزایش می‌یابد.

در سطح سوم (مبالغ کلان تا سقف ۲ میلیارد تومان سپرده‌گذاران و ۳ تا ۵ میلیارد تومان پذیرندگان)، اخذ چند ضامن معتبر، چک صیادی و یا وثایق مورد تأیید بانک الزامی است. در این بخش دو قاعده کلیدی به نفع مشتریان وجود دارد: اول، در صورتی که متقاضی به جای ضمانت‌های معمول، وثایق نوع اول یا دوم مورد تأیید بانک ارائه کند، برای دریافت تسهیلات در هر مبلغی نیازی به معرفی ضامن نخواهد داشت. دوم، تسهیلات آساوام تا سقف ۵ میلیارد تومان با تأیید ارکان اعتباری خودِ شعبه قابل پرداخت است و نیازی به اخذ مجوز از ارکان اعتباری بالاتر وجود ندارد.

قابلیت‌های انعطاف‌پذیر: انتقال امتیاز و گردش مستمر اعتبار

طرح آساوام به گونه‌ای طراحی شده است که امتیاز ایجادشده توسط مشتری قابلیت واگذاری به خانواده یا پرسنل شرکت‌ها را داشته باشد و امکان دریافت چندباره تسهیلات فراهم گردد.

در بخش انتقال امتیاز تسهیلات، قوانین بین اشخاص حقیقی و حقوقی تفکیک شده است. اشخاص حقیقی می‌توانند امتیاز تسهیلات خود را به همسر، اقوام درجه اول از طبقه اول شامل پدر، مادر، فرزند و نوه (فرزندِ فرزند)، و اقوام نسبی درجه اول از طبقه دوم شامل اجداد، خواهر و برادر منتقل کنند. در مقابل، اشخاص حقوقی (شرکت‌ها و مؤسسات) می‌توانند امتیاز ایجادشده در حساب شرکت را به کارمندان معرفی‌شده خود که حداقل ۳ ماه سابقه پرداخت بیمه دارند منتقل نمایند. طبق مقررات طرح، فردی که امتیاز تسهیلات را دریافت می‌کند (منتقل‌الیه)، امکان انتقال مجدد آن به شخص دیگری را ندارد.

در بخش ذخیره امتیاز مازاد و دریافت مجدد وام، هیچ محدودیتی برای تعداد دفعات دریافت تسهیلات آساوام وجود ندارد. اگر مشتری از تمام امتیاز ایجادشده در سپرده خود استفاده نکند، بخش استفاده‌نشده از معدل موجودی برای دریافت تسهیلات در ماه‌های آینده قابل استفاده خواهد بود. همچنین پس از بازپرداخت بخشی از اقساط تسهیلات دریافتی، ظرفیت حساب مجدداً شارژ شده و مشتری می‌تواند بر اساس معدل سپرده جدید یا باقی‌مانده خود، دوباره برای دریافت وام اقدام کند.

مقایسه تحلیلی آساوام با سایر طرح‌های تسهیلاتی بانک اقتصاد نوین

برای ارزیابی دقیق موقعیت آساوام در آبان ۱۴۰۵، مقایسه آن با سایر طرح‌های تسهیلاتی بانک اقتصاد نوین بر اساس داده‌های پلتفرم‌های تسهیلاتی ضروری است:

مقایسه فوق نشان می‌دهد که در طرح‌های «کوشان» و «اعتبارینو»، سرمایه مشتری باید در قالب سپرده بلندمدت مسدود شود و تنها تا ۸۰ درصد میزان سپرده تسهیلات پرداخت می‌گردد. در طرح «صبا» نیز سقف تسهیلات به ۵۰۰ میلیون تومان محدود بوده و سپرده مشمول مسدودی می‌شد. در مقابل، طرح آساوام بدون مسدود کردن سپرده و بدون محدود کردن مشتری به فروشگاه‌های خاص، سقف تسهیلات را تا ۲ میلیارد تومان برای سپرده‌گذاران و ۵ میلیارد تومان برای پذیرندگان ارتقا داده است.

راهنمای گام‌به‌گام ثبت‌نام، مدارک لازم و درگاه‌های ارتباطی

فرآیند دریافت تسهیلات آساوام در آبان ۱۴۰۵ از مرحله افتتاح حساب تا واریز وام شامل ۶ گام متوالی است:

1. افتتاح حساب (ویژه سپرده‌گذاران غیرپذیرنده): متقاضیان عادی ابتدا یکی از حساب‌های «سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت آساوام ۱» یا «آساوام ۲» را به صورت آنلاین از طریق اپلیکیشن «همراه نوین» یا با مراجعه حضوری به شعب بانک اقتصاد نوین افتتاح می‌کنند (حداقل موجودی پایه برای حساب‌های کوتاه‌مدت بانک ۱۰۰ هزار تومان ثبت شده است و پذیرندگان POS و IPG نیازی به افتتاح حساب جدید ندارند).
2. ایجاد معدل موجودی (دوره خواب پول): متقاضی وجه نقد مورد نظر خود را به مدت حداقل ۱ تا ۲ ماه و حداکثر ۶ ماه در حساب قرار می‌دهد تا میانگین موجودی لازم ایجاد شود.
3. محاسبه آنلاین امتیاز و اقساط: مشتریان با مراجعه به صفحه اختصاصی آساوام در وب‌سایت بانک اقتصاد نوین (www.enbank.ir و بخش خدمات apps.enbank.ir/asavam)، از طریق ابزار «محاسبه‌گر اقساط آساوام» دوره بازپرداخت (۱۲، ۲۴ یا ۳۶ ماهه) و مبلغ قسط خود را بررسی می‌کنند.
4. مراجعه حضوری به شعبه و ثبت درخواست: پس از ایجاد معدل موجودی در بازه زمانی تعیین‌شده، مشتری (یا فردی که امتیاز به او منتقل شده است) برای آغاز فرآیند دریافت تسهیلات به یکی از شعب بانک اقتصاد نوین مراجعه کرده و فرم درخواست تسهیلات را همراه با امضا و اثر انگشت تکمیل می‌نماید.
5. اعتبارسنجی و ارائه مدارک و تضامین: شعبه رتبه اعتباری متقاضی را از سامانه رسمی بانک مرکزی استعلام کرده و عدم وجود چک برگشتی یا معوقات بانکی را بررسی می‌کند؛ سپس متناسب با رتبه اعتباری (A تا E) و مبلغ وام، قرارداد لازم‌الاجرا، چک صیادی یا مدارک ضامنین را دریافت می‌نماید.
6. تصویب در شعبه و پرداخت وام: پرونده تسهیلاتی تا سقف ۵ میلیارد تومان با تأیید ارکان اعتباری همان شعبه تصویب و واریز می‌شود و مشتری می‌تواند اقساط ماهانه خود را از طریق سامانه همراه نوین، اینترنت‌بانک، خودپردازها یا شعب پرداخت کند.

چک‌لیست مدارک لازم برای تشکیل پرونده

عدم ارائه کامل مدارک زیر سبب رد درخواست یا تأخیر در بررسی پرونده خواهد شد (در صورت بروز نقص اطلاعات در سامانه‌های ثبت سفارش، کاربر حداکثر ۳ روز کاری برای رفع نقص و ثبت مجدد فرصت دارد):

• مدارک شناسایی و پایه: اصل و تصویر کارت ملی و شناسنامه متقاضی (و ضامنین در صورت نیاز)، شماره تلفن همراه به نام متقاضی و فعال بودن رمز دوم پویا جهت خدمات اینترنت‌بانک و همراه بانک.
• مدارک حساب بانکی: مستندات افتتاح حساب طرح آساوام یا اطلاعات حساب‌های جاری و کوتاه‌مدت مرتبط با طرح.
• مدارک شغلی و فعالیت تجاری (ویژه پذیرندگان و اشخاص حقوقی): گواهی یا مستندات دارا بودن دستگاه کارت‌خوان (POS) یا درگاه پرداخت اینترنتی (IPG) فعال، مدارک اثبات فعالیت تجاری شامل جواز کسب، شناسه ملی و روزنامه رسمی (در صورت وجود)، و مستندات حداقل ۳ ماه پرداخت بیمه برای کارمندان معرفی‌شده از سوی اشخاص حقوقی.
• مدارک اعتبارسنجی و وثایق: استعلام و تأیید رتبه اعتباری از سامانه‌های رسمی بانک مرکزی، گواهی کسر از حقوق (در صورت استفاده از تسهیلات جایگزین چک و ضامن)، چک صیادی و مدارک درآمدی ضامنین بر اساس پله تسهیلات.

راه‌های ارتباطی رسمی بانک اقتصاد نوین

متقاضیان برای کسب اطلاعات تکمیلی و استعلام آخرین ضوابط اجرایی در آبان ۱۴۰۵ می‌توانند از درگاه‌های رسمی زیر استفاده کنند:

• وب‌سایت رسمی بانک اقتصاد نوین: www.enbank.ir (صفحه ویژه طرح تسهیلاتی آساوام).
• مرکز ارتباط با مشتریان (پاسخگویی ۲۴ ساعته): ۰۲۱-۴۸۰۳۱۰۰۰.
• مرکز ارتباطی آوای نوین: ۰۲۱-۶۲۷۴۰.