معدل حساب چیست و چطور محاسبه میشود
بانک قرضالحسنه مهر ایران
معدل حساب میانگین موجودی حساب در یک بازه است و در بانکهای قرضالحسنه مبنای امتیاز وام. فرمول، مثال سه‌ماهه، فرقش با گردش حساب و کاری که وقتی کافی نیست میشود کرد.
معدل حساب یعنی میانگین موجودی حساب شما در یک بازهی مشخص. بانک ماندهی حساب را برای هر روزِ آن بازه برمی‌دارد، همه را جمع میکند و بر تعداد روزها تقسیم میکند. عددی که به دست میآید نشان می‌دهد پول شما به‌طور متوسط چقدر و چه مدت در حساب مانده است، که در بانکهای قرضالحسنه مثل بانک مهر ایران همین میانگین مبنای امتیاز وام است.
معدل حساب چطور محاسبه میشود؟
فرمولش ساده است:
بیشتر بانک‌ها ماندهی پایان هر روز را مبنا می‌گیرند و بعضی کمترین ماندهی همان روز را. روش دقیق و طول بازه را بانک یا خود طرح اعلام میکند؛ پیش از برنامه‌ریزی، همان را از بانک بپرسید.
یک مثال سه‌ماهه
فرض کنید بازهی محاسبه ۹۰ روز است و ۳۰ میلیون تومان در حساب می‌گذارید. همین مبلغ، با زمان واریز متفاوت، دو معدل کاملاً متفاوت می‌سازد:
| چه زمانی واریز شد | چند روز در حساب ماند | معدل ۹۰ روزه |
|---|---|---|
| روز اول بازه | ۹۰ روز | ۳۰ میلیون تومان |
| روز سی‌ویکم | ۶۰ روز | ۲۰ میلیون تومان |
| روز شصت‌ویکم | ۳۰ روز | ۱۰ میلیون تومان |
این جدول حساب است، نه عدد اعلامی بانک: (۳۰ میلیون × ۶۰ روز) ÷ ۹۰ روز = ۲۰ میلیون.
واریز و برداشت چه اثری روی معدل دارد؟
- زمان واریز از مبلغش مهم‌تر است. هر روزی که پول زودتر در حساب بنشیند، در معدل حساب میشود.
- برداشت، معدل روزهای بعد را پایین می‌آورد. معدل روزهای گذشته عوض نمی‌شود، ولی از روز برداشت به بعد ماندهی کمتری جمع میشود.
- گردش زیاد معدل را بالا نمی‌برد. پولی که امروز واریز و فردا برداشت شود، فقط یک روز در معدل حساب میشود.
معدل حساب با گردش حساب چه فرقی دارد؟
گردش حساب جمع پولی است که در یک بازه وارد حساب و از آن خارج شده؛ معدل حساب میانگین پولی است که در حساب مانده. حسابی که ماهی ۱۰۰ میلیون تومان گردش دارد ولی هر روز خالی میشود، معدل پایینی دارد.
| معدل حساب | گردش حساب | |
|---|---|---|
| چه چیزی را می‌سنجد | پولی که در حساب ماند | پولی که از حساب گذشت |
| کجا به کار میآید | امتیاز وام در بانکهای قرضالحسنه | اعتبارسنجی و اثبات درآمد، مثل اعتبارسنجی کیوبانک |
معدل حساب چطور به مبلغ وام تبدیل میشود؟
در طرحهای امتیازی، مبلغ وام از نسبتی که خود طرح اعلام میکند به دست میآید: مبلغ وام = سپرده (یا معدل) × ضریبِ همان طرح. ضریب به مدت ماندن پول، مدت بازپرداخت و کارمزد طرح بستگی دارد و در هر بانک و هر طرح فرق میکند؛ عددش را خود بانک اعلام میکند.
سپرده پیش از وام گذاشته میشود تا امتیاز بسازد. صفحه‌ی هر طرح می‌گوید آن طرح سپرده می‌خواهد یا نه، مثلاً طرح یاقوت، طرح الماس و طرح نیلوفر در بانک مهر ایران.
اگر معدل حسابم کافی نیست چه کنم؟
۱. صبر کنید تا معدل بالا برود. پولی که امروز در حساب بماند، از امروز در معدل حساب میشود؛ هرچه زودتر، بهتر.
۲. طرحی را انتخاب کنید که به معدل وابسته نیست. وامهای بدون سپرده بر پایهی اعتبارسنجی، ضامن یا درآمد داده میشوند، نه معدل حساب.
۳. اگر هنوز حساب ندارید، از همین امروز شروع کنید. معدل از روز افتتاح حساب شروع به شکل گرفتن میکند؛ افتتاح حساب غیرحضوری بانک مهر را ببینید.
پرسش‌های متداول
معدل حساب چیست؟
معدل حساب میانگین موجودی حساب در یک بازهی مشخص است: جمع ماندهی حساب در هر روز ÷ تعداد روزهای بازه. در بانکهای قرضالحسنه مبنای امتیاز وام است.
میانگین حساب با معدل حساب فرق دارد؟
نه. «میانگین حساب»، «میانگین موجودی» و «معدل حساب» سه نام یک چیزند: موجودی متوسط حساب در یک بازهی مشخص.
معدل حساب چند ماهه حساب میشود؟
بستگی به طرح دارد. بازهی رایج سه تا شش ماه است و بعضی طرحها تا دوازده ماه را میسنجند. طول بازه را خود طرح اعلام میکند.
اگر وسط بازه پول برداشت کنم معدلم صفر میشود؟
نه. روزهایی که پول در حساب بوده در معدل میمانند؛ فقط از روز برداشت به بعد ماندهی کمتری جمع میشود و معدل کل پایینتر میآید.
گردش حساب بالا معدل را بالا می‌برد؟
نه. گردش یعنی پولی که از حساب گذشته؛ معدل یعنی پولی که در حساب مانده. پولی که زود برداشت شود، در معدل اثر کمی دارد.
آیا هر وامی به معدل حساب نیاز دارد؟
نه. طرحهای امتیازی بانکهای قرضالحسنه معمولاً معدل میخواهند، ولی بسیاری از وامها بر پایهی ضامن، اعتبارسنجی یا کسر از حقوق داده میشوند. فهرست وامهای بدون سپرده را ببینید.
